Có lẽ không có gì quan trọng đối với một ngân hàng hơn các khoản vay họ thực hiện. Cho vay là cách ngân hàng kiếm tiền. Khi các khoản vay trở nên tồi tệ, nó có thể gây tử vong cho ngân hàng. Trong những trường hợp cực đoan, chính phủ liên bang buộc phải bước vào và bảo lãnh hệ thống, khiến người nộp thuế phải trả tiền.
Kinh doanh ngân hàng
Các khoản vay là huyết mạch của một ngân hàng. Tất cả các doanh nghiệp bán sản phẩm, và sản phẩm của ngân hàng là tiền. Các ngân hàng kiếm tiền bằng cách lấy tiền từ người gửi tiền và các nguồn khác và sau đó cho khách hàng vay tiền. Mức chênh lệch ngân hàng là chênh lệch giữa số tiền lãi mà ngân hàng phải trả để có được tiền và lãi suất mà ngân hàng tính cho khoản vay. Ví dụ: một ngân hàng có thể trả lãi hai phần trăm cho người gửi tiền và tính lãi cho khách hàng sáu phần trăm tiền lãi cho khoản vay. Bốn điểm phần trăm là mức chênh lệch của ngân hàng và lợi nhuận của nó.
Các loại cho vay
Các ngân hàng thực hiện tất cả các loại cho vay, nhưng chúng có thể được chia thành hai loại: dân cư và thương mại. Các khoản vay dân cư đại diện cho tiền cho những người tìm cách tài trợ cho việc mua nhà bằng thế chấp. Đây có thể là tỷ lệ cố định hoặc điều chỉnh với các điều khoản khác nhau từ một vài năm đến 40 năm. Các ngân hàng thường bán các khoản vay thế chấp dài hạn của họ thay vì giữ chúng trên sổ sách của họ như một sự bảo vệ chống lại lạm phát. Cho vay thương mại là các khoản vay được thực hiện cho những người muốn bắt đầu hoặc mở rộng kinh doanh.
Khi khoản vay xấu đi
Các ngân hàng hy vọng rằng một tỷ lệ nhất định của các khoản vay sẽ trở nên tồi tệ. Nói cách khác, họ biết rằng một số người vay sẽ không thể thực hiện thanh toán. Trong những trường hợp này, ngân hàng lấy lại tài sản từ người vay, có thể là nhà hoặc doanh nghiệp thương mại. Ngân hàng sau đó cố gắng bán lại tài sản như một nhà bị tịch thu. Trong thời kỳ kinh tế tốt, các ngân hàng có thể thu lại phần lớn số tiền của họ cho các khoản vay bằng cách bán lại tài sản với giá tốt. Ngoài ra, các ngân hàng xây dựng dự trữ cho các khoản cho vay thua lỗ, đệm đòn.
Nợ xấu trong nền kinh tế xấu
Các khoản cho vay có thể ảnh hưởng đến các ngân hàng đặc biệt khó khăn trong nền kinh tế nghèo nàn, đặc biệt là nếu các ngân hàng quá lỏng lẻo với việc cho vay khi thời gian tốt. Một nền kinh tế nghèo nàn thường dẫn đến giá giảm trên các tài sản được hỗ trợ bởi các khoản vay ngân hàng. Điều đó khiến ngân hàng khó thu lại tiền nếu các khoản thanh toán cho vay dừng lại. Ví dụ, một ngân hàng có thể cho vay 8 triệu đô la vào một dự án trung tâm mua sắm trị giá chỉ 3 triệu đô la khi các khoản thanh toán cho vay ngừng hoạt động. tổn thất tốn kém cho một ngân hàng.
Thất bại ngân hàng
Một nền kinh tế đi xuống có thể gây tử vong cho các ngân hàng có quá nhiều khoản nợ xấu này và không đủ dự trữ để chịu đòn. Trong những trường hợp này, Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang sẽ bước vào để tiếp quản ngân hàng và chi trả tiền gửi của khách hàng. Hàng trăm ngân hàng Hoa Kỳ có thể sẽ thất bại do sự bùng nổ cho vay đầu cơ xảy ra trong thế kỷ này. Điều này đã buộc Bộ Tài chính Hoa Kỳ bảo lãnh cho nhiều ngân hàng và người nộp thuế cuối cùng đã thanh toán hóa đơn.
