Nếu bạn điều hành một doanh nghiệp, có thể sẽ có một vài tháng khi bạn xả tiền và các tháng khác khi tiền bị thắt chặt. Dòng tiền và dòng tiền này có thể hủy hoại doanh nghiệp của bạn nếu bạn không có quyền truy cập vào nhóm tiền để giúp bạn có được trong những tháng ít hơn. Một cơ sở tín dụng được thiết kế để đảm bảo bạn có quyền truy cập vào tiền mặt mọi lúc. Đối với nhiều doanh nghiệp, đó là công cụ giúp bật đèn khi tiền mặt tạm thời ở mức thấp.
Lời khuyên
-
Một cơ sở tín dụng là một loại khoản vay ngân hàng mà bạn có thể rút ra theo gia số, và khi bạn cần tín dụng. Nó đảm bảo một công ty có quyền truy cập vào tiền mặt mọi lúc.
Cơ sở tín dụng là gì?
Một cơ sở tín dụng là một loại hình cho vay do ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp của bạn, nơi cung cấp vốn mà bạn có thể rút vào bất cứ lúc nào bạn cần. Hình dung nó là phiên bản trưởng thành của một con heo đất - bạn chỉ cần rút ra số tiền chính xác bạn cần khi có thứ gì đó bạn muốn mua. Điểm quan trọng về một cơ sở tín dụng là bạn không phải sử dụng tất cả các khoản tín dụng có sẵn với nó. Thay vào đó, bạn chỉ cần sử dụng số tiền bạn cần tại thời điểm đó và quay lại nhóm cho vay khi bạn cần thêm một số vốn.
Cơ sở tín dụng hoạt động như thế nào?
Cách dễ nhất để tìm hiểu cách thức hoạt động của một cơ sở tín dụng là thông qua một ví dụ. Quà tặng khủng khiếp là một cửa hàng trò đùa. Giống như hầu hết các cửa hàng thích hợp trong lĩnh vực này, nó kiếm được khoảng 70% doanh thu trong dịp Halloween và mùa lễ. Công ty có xu hướng thắt chặt tiền mặt trong những tháng mùa hè khi doanh số thấp hơn, mặc dù tiền thuê vẫn phải trả! Sự thay đổi dòng tiền này có thể buộc Quà tặng khủng khiếp sa thải nhân viên hoặc đóng cửa nếu không có quyền truy cập vào một cơ sở tín dụng.
May mắn thay, Quà tặng Gruesome có một cơ sở 500.000 đô la từ ngân hàng. Điều này cho phép nó vay tới 500.000 đô la bất cứ khi nào nó muốn; mặc dù không phải tất cả cùng một lúc Thay vào đó, Quà tặng Gruesome sẽ rút ra bất cứ thứ gì cần thiết vào tháng 7 và tháng 8, và sau đó trả lại số tiền đó vào tháng 12 khi máy tính tiền đang tràn ra.
Sự khác biệt giữa Cơ sở Tín dụng và Khoản vay là gì?
Khi bạn đàm phán vay ngân hàng, bạn đồng ý vay một khoản tiền cố định trong một khoảng thời gian cố định, giả sử, năm hoặc 10 năm. Khi khoản vay kết thúc, toàn bộ số tiền cho vay sẽ đi thẳng vào tài khoản ngân hàng của bạn. Không quan trọng bạn có sử dụng tất cả số tiền hay không: bạn vẫn phải trả lại toàn bộ số tiền với lãi suất theo tỷ lệ đã thỏa thuận.
Một cơ sở tín dụng mở ra một dòng tài chính giữa khách hàng và người cho vay. Với loại tài chính này, ngân hàng đồng ý cung cấp một lượng tiền mặt có sẵn, giả sử $ 50.000, mà bạn có thể sử dụng bất cứ khi nào bạn muốn. Không chuyển tiền khi bạn đóng cơ sở tín dụng. Thay vào đó, bạn rút tiền mặt bất cứ khi nào bạn cần. Ví dụ: bạn có thể lấy 10.000 đô la để sửa chữa một chiếc xe vào tháng 2, sau đó rút 5.000 đô la để giải quyết vấn đề dòng tiền khẩn cấp vào tháng 6. 30.000 đô la còn lại chỉ nằm trong ngân hàng cho đến khi bạn cần nó.
Thỏa thuận với lãi suất là gì?
Một điểm khác biệt đáng nhấn mạnh là bạn chỉ trả lãi cho số tiền bạn rút, chứ không phải trên toàn bộ cơ sở tín dụng mà bạn đã được cấp. Vì vậy, trong ví dụ trên, bạn sẽ chỉ trả lãi cho 20.000 đô la mà bạn đã rút, chứ không phải trên 50.000 đô la đầy đủ, khi đến lúc phải trả tiền. Tiền lãi bắt đầu tích lũy từ ngày bạn vay tiền, vì vậy bạn sẽ trả lãi cho lần rút tiền đầu tiên 10.000 đô la trong thời gian dài hơn so với khoản tiền khẩn cấp 5.000 đô la mà bạn đã rút sau đó.
Lãi suất rất khác nhau và phụ thuộc vào phạm vi thông thường của các yếu tố, chẳng hạn như hồ sơ rủi ro tín dụng và rủi ro của công ty. Nhìn chung, bạn sẽ phải trả một tỷ lệ cao hơn so với bạn sẽ vay ngân hàng thông thường. Điều đó nói rằng, vì bạn chỉ rút số tiền thiết yếu trong một vài tháng hoặc vài tuần, nên chi phí vay có thể rẻ hơn về mặt thực tế.
Điều khoản của một tổ chức tín dụng là gì?
Hầu hết các cơ sở tín dụng hoạt động trong một khoảng thời gian cố định là sáu tháng hoặc hai năm, sau thời gian đó bạn có thể quyết định có nên gia hạn hay không. Các điều khoản khác nhau, nhưng luôn có giới hạn cơ sở tối đa và điều khoản thanh toán chỉ định khi bạn cần thanh toán cho số tiền bạn đã rút. Bạn có thể phải trả một khoản phí cam kết trả trước để có quyền truy cập vào cơ sở, và tất nhiên, có một khoản lãi suất hàng tháng đối với số tiền bạn rút ra bất cứ lúc nào.
Thỏa thuận của cơ sở tín dụng sẽ nêu chi tiết trách nhiệm của người vay, chỉ định ngày khi khoản vay đáo hạn, cũng như lãi suất, ngày trả nợ, hình phạt mặc định và bất kỳ điều khoản và điều kiện nào khác.
Vì các cơ sở tín dụng dành cho nhu cầu dòng tiền tạm thời, bạn thường không thể vay nhiều như bạn có thể vay ngân hàng thông thường. Vì vậy, bạn chỉ nên dựa vào nó như một loại thay thế thấu chi để trang trải chi phí hoạt động khi dự trữ tiền mặt thấp. Không ai mua bất động sản với một cơ sở tín dụng vì họ sẽ không có giới hạn tín dụng đủ cao và mức giá sẽ bị trừng phạt!
Tại sao doanh nghiệp sử dụng các cơ sở tín dụng?
Hãy tưởng tượng rằng khách hàng chính của bạn chậm thanh toán hóa đơn và bạn đã dựa vào số tiền đó để trả tiền thuê nhà hoặc chi phí tiền lương. Bây giờ hãy tưởng tượng rằng một phần quan trọng của máy móc bị hỏng và bạn cần sửa nó nhanh trước khi quá trình sản xuất bị đình trệ. Một cơ sở tín dụng cung cấp một giải pháp tức thời cho những điều này và những thất bại khác mà một doanh nghiệp có thể phải đối mặt liên quan đến dòng tiền và chi phí của nó. Theo nhiều cách, nó hoạt động như một khoản sao lưu doanh thu hoặc chính sách bảo hiểm tài chính cho doanh nghiệp.
Trong tất cả các loại hình cơ sở ngân hàng, một cơ sở tín dụng có lẽ là linh hoạt nhất. Các doanh nghiệp đang phát triển thấy đặc biệt hữu ích khi có thể nhúng vào và ra khỏi nồi kiểu thấu chi bất cứ khi nào họ cần một số hỗ trợ bổ sung. Và rút tiền chỉ là cách nhanh nhất để tiếp cận vốn ngoài việc truy cập vào tài khoản ngân hàng của riêng bạn. Vì bạn không bị buộc phải vay một số tiền được xác định trước, nên sẽ có ít rủi ro hơn khi vay quá nhiều và trả lãi hoặc phạt thanh toán sớm đối với số tiền mà bạn không cần.
Hơn nữa, hạn mức tín dụng thường không yêu cầu định giá tài sản thế chấp hoặc kinh doanh. Ngân hàng sẽ đưa bạn qua một quy trình nộp đơn và có thể bạn sẽ cần cung cấp một số thông tin tài chính và dự báo doanh thu hàng năm. Nhưng một khi hạn mức tín dụng được thiết lập, bạn có thể vay từ đó nhiều lần miễn là số dư chưa thanh toán của bạn cho phép.
