Thế chấp thứ hai độc lập là một loại thế chấp thứ hai được tài trợ riêng từ giao dịch mua hoặc tái cấp vốn. Thế chấp thứ hai độc lập giữ vị trí thế chấp thứ cấp đối với tài sản thế chấp khoản vay đầu tiên. Trong hầu hết các trường hợp, chủ sở hữu nhà sử dụng các khoản thế chấp thứ hai độc lập để vay so với vốn chủ sở hữu có thể tích lũy trong một tài sản. Người cho vay xem xét thế chấp thứ hai độc lập rủi ro hơn thế chấp truyền thống đầu tiên. Do đó, các khoản vay này thường có các yêu cầu đủ điều kiện nghiêm ngặt hơn và có lãi suất cao hơn các khoản thế chấp đầu tiên truyền thống.
Công bằng
Người cho vay phát hành thế chấp thứ hai độc lập dựa trên vốn chủ sở hữu bạn có sẵn trong nhà của bạn. Tổng vốn chủ sở hữu hiện tại của bạn là giá trị thẩm định của căn nhà của bạn trừ đi số dư trong khoản thế chấp chính của nhà bạn. Người cho vay có thể cho bạn vay tất cả hoặc một phần vốn chủ sở hữu có sẵn này thông qua thế chấp thứ hai độc lập. Một số người cho vay cũng cung cấp các chương trình cho phép bạn vượt quá vốn chủ sở hữu hiện có trong nhà của bạn.
Công dụng
Bạn có thể nhận được một thế chấp thứ hai độc lập cho nhiều mục đích. Những lý do bạn có thể muốn xem xét một khoản thế chấp thứ hai độc lập bao gồm cải tạo nhà, hợp nhất nợ, để mua một khoản tiền lớn, để trả tiền cho một nền giáo dục trẻ em hoặc đầu tư tiền từ khoản vay. Tuy nhiên, bạn nên luôn luôn xem xét cẩn thận chi phí của tiền vay. Thế chấp thứ hai độc lập thường có tỷ lệ lãi cao và có thời hạn dài. Ngoài ra, nếu bạn không đủ khả năng thanh toán khoản thanh toán hàng tháng mới cho khoản vay thế chấp độc lập, bạn có thể mất nhà.
Rủi ro
Người cho vay thế chấp thứ hai độc lập vượt qua rủi ro của loại hình cho vay này đối với người vay dưới dạng lãi suất cao hơn. Nếu nhà bị tịch thu, người cho vay chính luôn nhận được khoản thanh toán đầy đủ cho khoản thế chấp đầu tiên trước khi người cho vay thế chấp thứ hai có thể thu hồi bất kỳ khoản tiền nào. Trong nhiều trường hợp, sau chi phí pháp lý, người cho vay thứ hai có thể không nhận được khoản hoàn trả đầy đủ hoặc thậm chí một phần của khoản thế chấp thứ hai thông qua quá trình tịch thu nhà. Trong trường hợp vỡ nợ, người cho vay thế chấp thứ hai thường chịu thiệt hại đáng kể cho khoản vay thế chấp thứ hai.
Ưu và nhược điểm
Mặc dù có lãi suất cao hơn hầu hết các khoản thế chấp đầu tiên, thế chấp thứ hai thường vẫn đưa ra mức lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng và các loại nợ không có bảo đảm khác. Do đó, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách hợp nhất các loại nợ khác thành thế chấp thứ hai độc lập. Ngoài ra, trong nhiều trường hợp, các khoản thanh toán lãi được thực hiện trên khoản thế chấp thứ hai cũng được khấu trừ thuế.Thế chấp thứ hai, tuy nhiên, có thể dẫn đến vốn chủ sở hữu âm trên ngôi nhà của bạn trong một thị trường bất động sản đang suy giảm. Trong trường hợp vốn chủ sở hữu âm, số dư nợ trong các khoản vay thế chấp của bạn sẽ vượt quá giá trị thẩm định của căn nhà của bạn. Điều này có thể làm cho nó không thể bán hoặc tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn.
