Số dư bù là số dư tài khoản mà ngân hàng có thể sử dụng để bù đắp khoản vay chưa trả. Các khoản vay trả góp có yêu cầu số dư bù sẽ có lãi suất hiệu quả cao hơn các khoản vay không có tính năng này. Tính lãi suất trên số dư bù đắp và khoản vay trả góp sẽ giúp bạn hiểu được chi phí thực sự của khoản nợ. Nếu khoản vay của bạn được "chiết khấu", điều này có nghĩa là người cho vay sẽ yêu cầu trả lãi trước thay vì vào cuối kỳ. Những người có khoản vay chiết khấu có thêm một bước cần thiết để hoàn thành việc tính lãi hiệu quả.
Các mặt hàng bạn sẽ cần
-
Khoản vay có thỏa thuận số dư bù
-
Máy tính
Khoản vay trả góp điển hình với số dư bù
Nhìn vào giấy tờ vay tiền của bạn để xác định số tiền gốc của khoản vay, số dư bù cần thiết và lãi suất đã nêu. Số dư bù thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của tiền gốc của khoản vay, nhưng một số người cho vay có thể nêu giá trị đồng đô la bằng phẳng.
Tính lãi suất danh nghĩa. Điều này được thực hiện bằng cách lấy lãi suất đã nêu và nhân nó với giá trị gốc. Chẳng hạn, nếu bạn có khoản vay 100.000 đô la với lãi suất 10% và số dư bù 5%, lãi suất danh nghĩa của bạn sẽ là 10.000 đô la (100.000 đô la x 10%).
Tính số dư bù cần thiết. Nếu bạn có một số tiền đã nêu cho số dư bù của mình, bước này đã hoàn thành cho bạn. Nếu bạn có số dư bù bắt buộc theo một tỷ lệ phần trăm nhất định, hãy lấy phần trăm đó và nhân nó với số tiền gốc đã nêu. Sử dụng ví dụ tương tự ở trên, số dư bù yêu cầu của bạn sẽ là 5.000 đô la (100.000 đô la x 5 phần trăm).
Tính tiền gốc có sẵn. Điều này được thực hiện bằng cách trừ đi số dư bù yêu cầu từ giá trị gốc được nêu trong khoản vay. Sử dụng cùng một ví dụ, tiền gốc khả dụng sẽ là $ 95.000 ($ 100.000 - $ 5.000)
Chia tiền lãi danh nghĩa cho số tiền gốc có sẵn. Đây là lãi suất hiệu quả của bạn, và chi phí thực sự của khoản nợ. Trong ví dụ này, lãi suất hiệu quả đạt tới 10,53% ($ 10.000 / $ 95.000).
Khoản vay trả góp có số dư bù
Thực hiện theo các bước một đến ba từ Khoản vay trả góp điển hình với phần Số dư bù.
Tính tiền gốc có sẵn. Điều này được thực hiện bằng cách lấy toàn bộ số tiền gốc và trừ đi tiền lãi danh nghĩa và số dư bù. Sử dụng ví dụ tương tự ở trên, tiền gốc khả dụng sẽ có giá trị là 85.000 đô la. ($ 100.000 - $ 10.000 - $ 5.000)
Chia tiền lãi danh nghĩa cho số tiền gốc có sẵn. Trong ví dụ này, lãi suất hiệu quả là 11,76% ($ 10.000 / $ 85.000).
Lời khuyên
-
Tính lãi suất hiệu quả của khoản vay trước khi ký chứng từ. Điều này sẽ cho bạn một ý tưởng về chi phí nợ thực sự và giúp bạn đánh giá tất cả các lựa chọn của mình.
Cảnh báo
Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các điều khoản của bất kỳ thỏa thuận cho vay trước khi ký văn bản. Sau khi ký, bạn phải chịu trách nhiệm về mặt pháp lý đối với các điều khoản và điều kiện trong thỏa thuận.
