Việc sa thải công việc hoặc thời gian bị bệnh có thể dễ dàng khiến một người có điểm tín dụng xấu. Nhiều người không chắc chắn những gì được coi là điểm tín dụng xấu hoặc những bước cần thực hiện để nâng nó lên phạm vi tốt. Nó có thể được thực hiện qua đêm nhưng tin tốt là bất kỳ điểm tín dụng nào cũng có thể trở thành tốt với sự kiên nhẫn và chăm chỉ. Bắt đầu bằng cách hiểu những yếu tố nào tạo nên điểm tín dụng và cách giải quyết từng yếu tố để cải thiện điểm tín dụng xấu.
Các loại
Có một số hệ thống tính điểm tín dụng nhưng hệ thống quen thuộc với hầu hết mọi người là điểm FICO (viết tắt của Fair, Isaacs, & Co., công ty tiếp thị hệ thống tính điểm). Hệ thống FICO được sử dụng bởi tất cả các cơ quan báo cáo tín dụng của Big Big Ba (Equachus, Experian và TransUnion) và gần như là hệ thống tiêu chuẩn ở Hoa Kỳ. Phạm vi ghi điểm là từ 300 đến 850 (một điểm hoàn hảo). Mặc dù bạn không thể có được điểm tín dụng miễn phí mỗi năm một lần như lịch sử tín dụng của bạn, bạn có thể lấy nó với một khoản phí nhỏ từ các công ty này.
Chức năng
Những gì được coi là điểm tín dụng xấu phụ thuộc vào loại tín dụng bạn muốn và người cho vay. Đối với các khoản thế chấp nhà, những người cho vay lớn như Freddie Mac và Fannie Mae sử dụng bảng xếp hạng hai bước. Điểm 640 là tốt nhất, nhưng 620 là chấp nhận được, mặc dù lãi suất cho khoản thế chấp sẽ cao hơn. Bất cứ điều gì dưới 620 đều được coi là thủ đô phụ., Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA) bảo đảm các khoản vay mua nhà cho những người có thu nhập hạn chế hoặc có vấn đề về tín dụng trong quá khứ. Đã có lúc FHA không sử dụng điểm FICO, nhưng đã áp dụng tiêu chuẩn 580 vào năm 2008 như là một phần của bản cập nhật các quy trình đánh giá tín dụng của họ (kiểm tra trang web của FHA để biết chi tiết về các thay đổi).
Tính năng, đặc điểm
Đối với các loại tín dụng khác như cho vay mua ô tô và thẻ tín dụng, điểm FICO dưới 620 được coi là xấu, hoặc ít nhất là dưới gốc. Không phải tất cả những người cho vay sẽ vay tiền cho những người có điểm tín dụng thấp. Điều đó không loại trừ việc nhận tín dụng. Trên thực tế, nó luôn luôn có thể nhận được một số tín dụng. Khi những người cho vay xem xét cho vay đối với người có điểm tín dụng xấu, họ sẽ xem xét kỹ lịch sử tín dụng của người đó và khẳng định rủi ro khi cho họ vay tiền. Lãi suất sẽ phản ánh điều này, vì vậy điểm càng thấp, lãi suất càng cao. Trong trường hợp cực đoan, một người có thể nhận được một thẻ tín dụng an toàn (một nơi họ đặt đủ tiền để đảm bảo người cho vay sẽ nhận được tiền của họ). Đây là những thẻ lãi suất rất cao, nhưng cung cấp cho các cá nhân một nơi để bắt đầu xây dựng lại tín dụng bằng cách chứng minh họ sẽ thực hiện thanh toán thường xuyên.
Cân nhắc
Ngăn chặn (hoặc cải thiện) điểm tín dụng xấu phụ thuộc vào việc xây dựng hồ sơ tín dụng thỏa mãn các tiêu chí được sử dụng để tính điểm FICO. Số một trong danh sách là thanh toán đúng hạn. Bạn nên đặc biệt thận trọng về việc không cho phép bất kỳ khoản thanh toán nào bị trễ 30 ngày hoặc hơn. Số lượng và loại nợ bạn nợ cũng rất quan trọng. Nếu bạn đã quá tải nợ nần, sẽ không có người cho vay nào muốn cho bạn vay thêm. Nợ không có bảo đảm, lãi suất cao như thẻ tín dụng có hại nếu bạn nợ quá nhiều. Bắt đầu giảm nợ bằng cách trả các thẻ tín dụng lãi suất cao. Bạn cũng có thể cải thiện điểm tín dụng của mình bằng cách yêu cầu người cho vay giảm giới hạn thẻ tín dụng khi bạn trả hết. Điều này giúp vì bạn có ít tín dụng trong tầm tay mà bạn có thể sử dụng. Cuối cùng, tránh áp dụng cho các tài khoản tín dụng mới hoặc đóng tài khoản cũ thường xuyên. Làm điều này đôi khi là phù hợp, nhưng người cho vay thấy liên tục mở hoặc đóng tài khoản như một dấu hiệu của quản lý tài chính kém.
Phòng ngừa / Giải pháp
Có một số cách làm cụ thể và từ thiện để ngăn chặn điểm tín dụng xấu. Don mệnh mặc định cho khoản vay sinh viên (điều này sẽ không bao giờ tắt trong lịch sử tín dụng của bạn). Tránh bị tịch thu nhà hoặc thế chấp thuế nếu có thể. Don mệnh bỏ qua những nỗ lực thu thập. Nếu một chủ nợ đưa bạn ra tòa, nó sẽ làm tổn hại nghiêm trọng đến tín dụng của bạn. Hãy xem xét một khoản vay hợp nhất nợ. Đó là một cách thần thánh để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và có thể cả lãi suất. Cuối cùng, nếu bạn gặp rắc rối, điều đầu tiên bạn nên làm là nói chuyện với các chủ nợ. Hầu hết sẽ làm việc với bạn và thậm chí thực hiện các thỏa thuận thanh toán đặc biệt. Hơn nữa, nhiều won won báo cáo điều này với các công ty báo cáo tín dụng nếu bạn thể hiện sự trung thực bằng cách thực hiện bất kỳ thỏa thuận nào bạn thực hiện.
