Chương trình thế chấp ngược là chương trình thế chấp được phê duyệt của Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA) cho phép người cao niên, từ 62 tuổi trở lên, lấy ra một phần vốn chủ sở hữu tích lũy trong một ngôi nhà. Quỹ có thể được sử dụng cho hầu hết mọi mục đích như thu nhập bổ sung, cải thiện nhà cửa, kỳ nghỉ mơ ước hoặc chi phí y tế. Không giống như thế chấp vốn chủ sở hữu nhà thông thường, người vay không bắt buộc phải trả bất kỳ khoản thế chấp nào miễn là người vay sử dụng nhà làm nơi cư trú chính. Trả nợ thế chấp ngược được thực hiện khi bán nhà.
Yêu cầu thẩm định đối với thế chấp ngược
Một trong những câu hỏi thường gặp là làm thế nào giá trị tài sản được xác định cho một thế chấp ngược Trong thực tế, không có bí ẩn lớn để xác định giá trị của một thế chấp ngược. Nó được thực hiện theo cách tương tự như một thế chấp vốn chủ sở hữu thông thường của nhà thông thường.
Thẩm định viên FHA
Thông báo trước là bởi vì phần lớn các khoản thế chấp ngược được bảo hiểm FHA, công việc thẩm định phải được thực hiện bởi một thẩm định viên được FHA phê duyệt. Bởi vì ngôi nhà cấu thành nên tài sản thế chấp duy nhất, được sử dụng để bảo đảm cho khoản thế chấp ngược, điều quan trọng là việc thẩm định là chính xác và phản ánh giá trị thực của ngôi nhà. Ngoài ra, vì thế chấp ngược là bảo hiểm FHA, nên tài sản phải đáp ứng tiêu chuẩn tài sản của FHA.
Một so sánh là gì?
Thẩm định viên được FHA phê duyệt sẽ thực hiện một so sánh. Có nghĩa là, thẩm định viên sẽ so sánh giá trị của tài sản được thẩm định với các tài sản (so sánh) đã bán gần đây trong khu vực. Được bán trong khu vực này là một khái niệm khá mất đi phụ thuộc vào mật độ dân số. Các thẩm định viên thực hiện đánh giá một ngôi nhà ngoại ô điển hình với mật độ dân số ngoại thành điển hình sẽ tìm kiếm "sự so sánh" trong bán kính 1,5 đến 3 dặm của ngôi nhà chủ đề.
FHA đang thực thi các hướng dẫn rất nghiêm ngặt để người thẩm định tuân theo trong việc thực hiện thẩm định. Ngôi nhà phải tương tự như các tài sản được bán có thể so sánh được trong khu vực về mặt phong cách và tiện nghi.
Bán gần đây là gì?
Nhà tương đương đã bán phải là một bán gần đây. Một lần nữa, đây là một khái niệm mất. Sự mạnh mẽ của việc bán nhà ở có xu hướng thay đổi theo điều kiện của nền kinh tế. Khi nền kinh tế trì trệ, doanh số bán nhà có xu hướng chậm chạp.
Thông thường, một ngôi nhà tương đương được bán trong khu vực, giả sử, một năm rưỡi trước đây sẽ không phải là một ngôi nhà lý tưởng để làm một so sánh. Tuy nhiên, trong một nền kinh tế trì trệ, nơi doanh số bán nhà ở chậm chạp, ngôi nhà đó có thể là trò chơi duy nhất trong thị trấn. Vào cuối ngày, quyết định về những gì tạo nên một vụ mua bán gần đây là một phán quyết của người thẩm định và công ty tài trợ.
Cuộc họp Hướng dẫn FHA
Nhiều người cao niên thấy mình bị vướng vào tình huống khó xử Catch-22 vì tài sản phải đáp ứng tiêu chuẩn tài sản tối thiểu FHA để có được thế chấp ngược. Nhiều ngôi nhà cũ có thể cần sửa chữa để đáp ứng các yêu cầu thế chấp ngược của FHA như lợp nhà, điện, hệ thống ống nước hoặc sơn có chì ngoài khả năng của người đi vay để sửa chữa bằng tiền túi có sẵn.
Tin tốt là FHA nhận ra tiềm năng của các loại vấn đề này và đã đưa ra các điều khoản cho phép sửa chữa được thực hiện từ các tiến trình giải quyết, thường là trong vòng tối đa sáu tháng sau khi tài trợ. Bất kỳ sửa chữa cần thiết để đáp ứng các yêu cầu FHA được ghi nhận bởi người thẩm định trong báo cáo thẩm định. Ước tính sau đó được lấy từ các nhà thầu có uy tín của thành phố lớn để thực hiện việc sửa chữa. Cuối cùng, các khoản tiền cần thiết được giữ trong ký quỹ để rút xuống khi việc sửa chữa được thực hiện.
