Tài chính cho một nền giáo dục đại học là khó khăn đối với nhiều người.Học phí liên tục tăng, không có dấu hiệu chậm lại. Một trong những cách tốt nhất để chi trả cho giáo dục đại học là thông qua các khoản vay sinh viên liên bang được cung cấp bởi Bộ Giáo dục Hoa Kỳ. Đây là những khoản vay lãi suất thấp dành cho sinh viên đủ điều kiện và được chính phủ trợ cấp hoặc không trợ cấp. Mỗi loại khoản vay có các yêu cầu khác nhau để có được và các điều khoản khác nhau để trả hết.
Khoản vay trợ cấp so với khoản vay không trợ cấp là gì?
Các khoản vay trợ cấp và không trợ cấp giúp sinh viên trả tiền học đại học hoặc thương mại hoặc trường kỹ thuật. Học sinh phải được đăng ký ít nhất một nửa thời gian tại một trường tham gia Chương trình cho vay trực tiếp của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ và một chương trình dẫn đến bằng cấp hoặc chứng chỉ cuối cùng. Các khoản vay được sử dụng để trang trải chi phí học phí, nhà ở và các tài liệu cần thiết khác, chẳng hạn như sách. Có một số khác biệt giữa khoản vay được trợ cấp và khoản vay không trợ cấp.
Khoản vay trợ cấp. Một khoản vay trợ cấp chỉ dành cho sinh viên đại học có nhu cầu tài chính. Nhu cầu tài chính được xác định bằng chi phí đi học là bao nhiêu trừ đi chi phí bạn có thể chi trả bằng cách sử dụng các nguồn khác, chẳng hạn như học bổng hoặc quỹ cá nhân. Văn phòng hỗ trợ tài chính của trường học xác định số tiền mà một sinh viên có thể vay bằng cách sử dụng các yếu tố này.
Với khoản vay được trợ cấp, Bộ Giáo dục trả lãi trong khi học sinh ở trường ít nhất là một nửa thời gian, trong sáu tháng đầu sau khi rời trường và trong bất kỳ hoãn thanh toán khoản vay nào.
Vay tín chấp. Một khoản vay không trợ cấp có sẵn cho tất cả sinh viên đại học và sau đại học, bất kể nhu cầu tài chính. Học sinh có thể vay bao nhiêu được xác định bởi văn phòng hỗ trợ tài chính của trường, và dựa trên chi phí tham dự và các nguồn thanh toán khác.
Không giống như khoản vay được trợ cấp, sinh viên phải luôn trả lãi cho khoản vay không trợ cấp. Những sinh viên chọn không trả lãi trong khi họ đang ở trường hoặc trong các giai đoạn khác sẽ có lãi được thêm vào số tiền gốc của khoản vay. Điều này có thể dẫn đến thanh toán cao hơn trong dài hạn kể từ khi số tiền cho vay cơ sở tăng lên.
Tại sao bạn cần một khoản vay trợ cấp
Nếu chi phí liên quan đến giáo dục đại học nhiều hơn bạn dự đoán, bạn muốn khám phá một khoản vay liên bang. Các khoản vay liên bang thường có lãi suất thấp hơn các khoản vay tư nhân, với một lịch trình thanh toán hào phóng hơn. Trong một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như làm việc trong lĩnh vực dịch vụ công sau khi tốt nghiệp, bạn thậm chí có thể được tha thứ cho khoản vay liên bang.
Một khoản vay được trợ cấp là khoản vay chính phủ mong muốn nhất vì sự chậm trễ lãi suất của nó. Khi bạn ở trường và trong sáu tháng sau khi tốt nghiệp, tiền lãi không được cộng dồn vào khoản vay của bạn. Điều này giữ cho số dư gốc thấp hơn và dẫn đến việc được trả ít hơn trong suốt thời gian vay so với số tiền lãi liên tục tích lũy.
Hãy nhớ rằng có giới hạn hàng năm và trọn đời về số lượng khoản vay được trợ cấp mà bạn có thể nhận được. Kể từ năm 2018, giới hạn đó dao động từ 3.500 đến 5.000 đô la hàng năm, với giới hạn trọn đời là 23.000 đô la cho các khoản vay trợ cấp mỗi người. Nếu có bất kỳ hỗ trợ tài chính nào cần thiết cho số tiền này, các khoản vay, trợ cấp và học bổng không được chứng nhận có thể có sẵn.
Trả hết một khoản vay trợ cấp
Như với bất kỳ khoản vay nào, một khoản vay trợ cấp không cần phải trả. Trong trường hợp này, cho chính phủ. Bạn có sáu tháng kể từ khi bạn tốt nghiệp, rời trường hoặc giảm xuống dưới thời gian đăng ký một nửa để bắt đầu trả nợ. Các khoản thanh toán cho vay đến hạn hàng tháng và bạn thường có từ 10 đến 25 năm để hoàn trả khoản vay của mình. Số tiền thanh toán hàng tháng của bạn phụ thuộc vào số tiền bạn đã rút, lãi suất và kế hoạch trả nợ mà bạn đang thực hiện.
Bộ Giáo dục Hoa Kỳ cung cấp các kế hoạch sau đây để thanh toán khoản vay được trợ cấp:
- Kế hoạch hoàn trả tiêu chuẩn. Các khoản thanh toán được cố định mỗi tháng để bạn trả hết khoản vay trong vòng 10 năm.
- Kế hoạch hoàn trả tốt nghiệp. Thanh toán bắt đầu thấp và tăng cứ sau vài năm, với mục tiêu trả hết khoản vay của bạn với 10 năm.
- Kế hoạch trả nợ mở rộng. Các khoản thanh toán được cố định hoặc tốt nghiệp để cho phép bạn trả hết khoản vay trong vòng 25 năm. Điều này có sẵn cho những người vay Vay trực tiếp với hơn 30.000 đô la cho vay trực tiếp, bao gồm cả các khoản vay được trợ cấp.
- Sửa đổi thanh toán khi bạn kiếm được kế hoạch hoàn trả (REPAYE). Thanh toán hàng tháng dựa trên thu nhập gia đình của bạn và được đặt ở mức 10 phần trăm thu nhập tùy ý. Kế hoạch này cho phép khoản vay được tha thứ sau 20 hoặc 25 năm, tùy thuộc vào khoản vay dành cho học đại học hay sau đại học.
- Thanh toán khi bạn kiếm được kế hoạch hoàn trả. Đây là khái niệm tương tự như REPAYE, ngoại trừ bạn sẽ không bao giờ trả nhiều hơn số tiền bạn có trong Kế hoạch hoàn trả tiêu chuẩn 10 năm và mọi số dư chưa thanh toán sẽ được tha sau 20 năm cho bất kỳ loại Cho vay trực tiếp nào.
- Kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập. Các khoản thanh toán là 10 hoặc 15 phần trăm thu nhập tùy ý của bạn, tùy thuộc vào thời điểm khoản vay đầu tiên của bạn được nhận. Kế hoạch này cho phép khoản vay được tha thứ sau 20 hoặc 25 năm, cũng tùy thuộc vào thời điểm bạn nhận được khoản vay đầu tiên.
- Kế hoạch hoàn trả thu nhập dự phòng. Chương trình này cho phép bạn thực hiện thanh toán hàng tháng bằng 20 phần trăm thu nhập tùy ý hoặc một khoản cố định để trả hết khoản vay của bạn trong 12 năm, tùy theo mức nào ít hơn. Số dư chưa thanh toán của khoản vay này được tha thứ sau 25 năm.
- Kế hoạch hoàn trả nhạy cảm với thu nhập. Kế hoạch này cho phép thanh toán hàng tháng dựa trên thu nhập hàng năm của bạn, với mục tiêu trả hết khoản vay của bạn trong 15 năm.
Trong khi suy nghĩ về việc khoản vay của bạn được tha thứ sau một khoảng thời gian nhất định là hấp dẫn, bạn có thể phải nộp thuế thu nhập đối với số tiền được tha.
