Các ngân hàng là tổ chức truyền thống để xử lý tiền gửi và gia hạn tín dụng, nhưng họ không phải là nơi duy nhất thực hiện các chức năng này. Các công ty tài chính phi ngân hàng không có giấy phép ngân hàng đầy đủ, không cung cấp tất cả các dịch vụ mà một ngân hàng riêng lẻ cung cấp và không tuân theo quy định tương tự. Trong một số trường hợp, điều này có thể làm cho họ lựa chọn tốt hơn ngân hàng, nhưng họ cũng có thể gặp rủi ro hơn.
Thông tin cơ bản về ngân hàng
Các ngân hàng là trung gian tài chính lấy tiền từ người gửi tiền, gộp số tiền đó và cho vay đối với những người tìm kiếm tiền. Họ kiếm tiền, một phần, bằng cách trả cho người gửi tiền lãi ít hơn so với họ tính tiền người vay và bỏ túi phần chênh lệch. Các ngân hàng thường cung cấp tài khoản tiết kiệm và kiểm tra, chứng chỉ tiền gửi, cho vay cá nhân và kinh doanh, thế chấp và thẻ tín dụng.
Mặc dù các sản phẩm tài chính cụ thể mà mỗi ngân hàng cung cấp khác nhau, một trong những lợi thế chính của ngân hàng là tiền ký quỹ được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang. Kể từ năm 2018, tiền gửi của khách hàng lên tới 250.000 đô la được bảo vệ trong trường hợp ngân hàng thất bại.
Công ty tài chính phi ngân hàng
Ở cấp độ cơ bản, một tổ chức tài chính phi ngân hàng cung cấp một số dịch vụ ngân hàng mà không đáp ứng các định nghĩa pháp lý của ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính hoạt động mà không có giấy phép. Điều này có thể bao gồm nhiều hình thức, vì nhiều loại tổ chức cung cấp một số dịch vụ tài chính mà không đủ điều kiện là ngân hàng. Trong số nhiều loại hình doanh nghiệp có thể phục vụ như một công ty tài chính phi ngân hàng là:
- Công ty bảo hiểm
- Dịch vụ thanh toán tiền mặt
- Cửa hàng cầm đồ
- Quỹ đầu tư
- Người cho vay trả lương
- Trao đổi tiền tệ
Một số công ty tài chính phi ngân hàng có thể phục vụ tốt hơn những khách hàng không thể được phục vụ hiệu quả bởi các ngân hàng hoặc những ngân hàng không tìm kiếm như khách hàng. Ví dụ, một cửa hàng thanh toán tiền mặt có thể cung cấp cho khách hàng thu nhập thấp một lựa chọn ít tốn kém hơn ngân hàng, nếu ngân hàng tính phí cho những người không thể duy trì khoản tiền gửi tối thiểu.
Các công ty tài chính phi ngân hàng khác phục vụ đầu kia của phổ tài chính. Các quỹ phòng hộ, ví dụ, tập hợp tiền từ một nhóm các nhà đầu tư và đầu tư vào các quỹ theo cách nhấn mạnh lợi nhuận tiềm năng hơn rủi ro. Việc thiếu quy định của họ cho phép các nhà quản lý lựa chọn các cơ hội cung cấp khoản thanh toán lớn hơn bất kỳ thứ gì ngân hàng có thể cung cấp - nếu đặt cược trả hết.
Nhược điểm của ngân hàng
Vì vai trò của họ trong nền kinh tế, các ngân hàng được quản lý chặt chẽ. Các quy định này hạn chế rủi ro mà các ngân hàng có thể gặp phải, điều đó có nghĩa là họ không linh hoạt trong các tiêu chuẩn cho vay hoặc các chính sách khác. Nếu bạn có tín dụng kém, thật khó để tìm thấy một ngân hàng sẵn sàng cho bạn vay tiền, ngay cả với lãi suất cao.
Quy định cũng giới hạn những gì ngân hàng có thể làm theo những cách khác. Yêu cầu về vốn hạn chế số tiền mà các ngân hàng có thể cho vay, điều này có thể có tác động đặc biệt đến các ngân hàng kinh doanh ở nước ngoài. Một đồng đô la mạnh so với ngoại tệ có thể đưa các ngân hàng Hoa Kỳ vào vị thế kém cạnh tranh hơn so với các đối tác nước ngoài.
Ngân hàng có tăng phí của họ theo thời gian, cả về số tiền được tính cho các dịch vụ cụ thể và các tình huống có thể khiến họ tính phí khách hàng.
Cảnh báo
Quy định của ngân hàng có thể gây ra quyền truy cập hạn chế vào tiền của bạn. Ví dụ, nếu bạn có séc từ một tổ chức khác, bạn có thể phải đợi vài ngày để tiền được cung cấp cho bạn sau khi gửi séc.
Nhược điểm phi ngân hàng
Bởi vì những người cho vay phi ngân hàng có xu hướng nhận những khoản vay rủi ro hơn, lãi suất của họ thường cao hơn. Chẳng hạn, bạn sẽ trả một khoản phí để thanh toán tiền lương tại một cửa hàng thanh toán độc lập, ví dụ, nhưng một khoản tiền gửi trực tiếp vào tài khoản kiểm tra sẽ không khiến bạn phải trả giá. Người cho vay Payday có thể tính lãi suất ba chữ số cho các khoản vay ngắn hạn, nếu các quy định của nhà nước cho phép, vì không có cơ quan liên bang nào chịu trách nhiệm cho họ.
Việc thiếu các quy định mạnh làm tăng rủi ro cho khách hàng, người cho vay và trong một số trường hợp nền kinh tế. Bernie Madoff là tâm điểm của một vụ bê bối tài chính đã phá vỡ vào năm 2008, bởi vì quỹ dưới sự điều tiết của ông là sản xuất số lượng không khí mỏng trong một kế hoạch Ponzi. Vì các tài khoản không được bảo hiểm, nhiều người đã mất tất cả số tiền họ cho phép Madoff đầu tư.
