Khi bạn đang điều hành một doanh nghiệp, bạn muốn biết điều gì sẽ quyết định mức giá bảo hiểm của bạn. Ví dụ, chi phí bảo hiểm bồi thường của công nhân phụ thuộc vào một số yếu tố, chẳng hạn như loại hình kinh doanh của bạn, lịch sử khiếu nại trước đây và tỷ lệ sửa đổi kinh nghiệm. Còn được gọi là tỷ lệ EMR, nó có tác động đáng kể đến phí bảo hiểm của bạn. Giá trị của nó càng cao, bạn sẽ trả càng nhiều cho bảo hiểm bồi thường của công nhân.
Tỷ lệ sửa đổi kinh nghiệm là gì?
Nếu bạn đã kinh doanh trong nhiều năm, có lẽ bạn đã quen với tỷ lệ EMR. Tuy nhiên, nếu bạn mới bắt đầu, bạn có thể không biết ý nghĩa của nó và ảnh hưởng của nó đến phí bảo hiểm của bạn. Chỉ riêng yếu tố này có thể làm tăng hoặc giảm đáng kể chi phí của bạn.
Các công ty bảo hiểm sử dụng tỷ lệ sửa đổi kinh nghiệm trong số các yếu tố khác để xác định số tiền bạn sẽ trả cho bảo hiểm bồi thường của công nhân. Tỷ lệ EMR phản ánh các yêu cầu bồi thường chấn thương và bệnh tật của tổ chức của bạn trong ba năm qua.
Các doanh nghiệp xây dựng, ví dụ, có nguy cơ tai nạn liên quan đến công việc cao hơn so với một cơ quan tư vấn. Do đó, tỷ lệ EMR và phí bảo hiểm của công nhân sẽ cao hơn.
Cách xác định tỷ lệ EMR của bạn
Ở mỗi tiểu bang, các công ty bảo hiểm áp dụng tỷ lệ như nhau cho tất cả nhân viên rơi vào một lớp nhất định. Các lớp có nguy cơ cao, chẳng hạn như thợ lợp, thợ hàn, họa sĩ và người phá hủy có tỷ lệ cao nhất. Các công ty bảo hiểm điều chỉnh các mức giá này dựa trên yêu cầu bồi thường chấn thương trong quá khứ của công ty bạn và cơ hội rủi ro trong tương lai.
Tỷ lệ sửa đổi kinh nghiệm là 1.0 là điểm trung bình. Nếu tỷ lệ EMR của bạn cao hơn mức trung bình, bạn sẽ trả nhiều hơn cho bảo hiểm bồi thường của công nhân. Tỷ lệ EMR thấp hơn tương đương với phí bảo hiểm thấp hơn.
Các công ty bảo hiểm sử dụng các công thức phức tạp để xác định tỷ lệ EMR của bạn. Tính toán của họ phụ thuộc vào luật và quy định bồi thường của công nhân của mỗi tiểu bang, được công bố trong bảng tính EMR mỗi năm một lần. Tài liệu này cung cấp thông tin về từng mã lớp, khối dữ liệu và các yếu tố liên quan khác. Hội đồng bảo hiểm bồi thường quốc gia (NCCI) là cơ quan quản lý điều chỉnh tỷ lệ EMR.
Bên cạnh việc kiểm tra luật bồi thường cho công nhân của tiểu bang, bạn có thể sử dụng máy tính EMR trực tuyến để xác định tỷ lệ này. Chỉ cần nhập tổn thất chính thực tế của bạn, tổn thất phát sinh thực tế, tổn thất dự kiến và tổn thất chính dự kiến trong các lĩnh vực được chỉ định. Nhấp vào Gửi hoặc Tính toán để có kết quả. Vì mỗi tiểu bang có quy tắc riêng, giá của bạn sẽ thay đổi tùy thuộc vào nơi bạn sống.
Một tùy chọn khác là sử dụng sách RSMeans để tra cứu EMR. Hướng dẫn này có tỷ lệ bảo hiểm bồi thường của công nhân Hoa Kỳ chia cho các mã tiểu bang và lớp. Bạn có thể mua trực tuyến trên trang web chính thức của RSMeans.
EMR Versus MOD: Sự khác biệt là gì?
Trái với niềm tin phổ biến, tỷ lệ EMR và MOD không giống nhau. Thuật ngữ MOD là viết tắt của Sửa đổi Kinh nghiệm Bồi thường cho Công nhân. Đó là một yếu tố so sánh hồ sơ yêu cầu của một công ty với các doanh nghiệp tương tự khác trong ngành của bạn.
Nếu phí bảo hiểm của bạn quá cao, hãy thực hiện các bước để giảm tỷ lệ EMR và MOD. Làm cho nơi làm việc của bạn an toàn hơn và kiểm tra bảng MOD của bạn mỗi năm để phát hiện dữ liệu không chính xác hoặc lỗi thời. Tài liệu này có thể được lấy thông qua đại lý bảo hiểm của bạn hoặc từ văn phòng xếp hạng.
