Vòng đời của khoản vay đóng một vai trò quan trọng đối với sức khỏe tài chính của cả cá nhân và doanh nghiệp. Các cá nhân sử dụng các khoản vay để tài trợ học phí đại học, mua ô tô và thế chấp nhà. Các doanh nghiệp dựa vào các khoản vay để tài trợ cho chi tiêu vốn và kế hoạch mở rộng. Bất kể mục đích của họ là gì, tất cả các khoản vay đều theo cùng một vòng đời. Sự hiểu biết về vòng đời của khoản vay giúp người vay chuẩn bị cho tất cả các bước của quy trình cho vay.
Sơ tuyển và ứng dụng
Quá trình sơ tuyển bao gồm một cuộc thảo luận giữa người vay và người cho vay về các chi tiết cụ thể của khoản vay. Cuộc thảo luận có thể bao gồm các mục tiêu mà người đi vay muốn đạt được với số tiền cho vay, lịch sử tín dụng của người vay và lãi suất của người cho vay. Người vay nộp và nộp đơn, bao gồm dữ liệu rộng rãi về mục đích của khoản vay và khả năng trả nợ của người vay với lãi suất quy định.
Phân tích bảo lãnh phát hành
Khi người cho vay nhận được đơn xin vay, bảo lãnh của người cho vay có nhiệm vụ xác minh dữ liệu ứng dụng. Nếu người đi vay nhập thông tin sai lệch hoặc gây hiểu lầm trong đơn xin vay tiền của mình, người bảo lãnh phát hành phải tìm ra thông tin đó để ngăn người cho vay phát hành một khoản vay tiềm ẩn rủi ro. Trong khi các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành cho các khoản thế chấp khá lỏng lẻo cho đến cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã thông qua các tiêu chuẩn bảo lãnh cho các khoản vay thế chấp khó khăn hơn vào tháng 1 năm 2014.
Quy trình phê duyệt
Sau khi bảo lãnh đã xác minh dữ liệu ứng dụng, ứng dụng đó phải trải qua quá trình phê duyệt. Một nhà phân tích tín dụng kiểm tra dữ liệu trong mẫu đơn để xác định xem người vay có đủ nguồn lực để trả nợ hay không, nếu người vay đó có rủi ro đáng kể về việc vỡ nợ trong khoản vay. Các tiêu chí này có thể bao gồm các nguồn thu nhập, xếp hạng tín dụng và giá trị của tài sản thế chấp. Các khoản vay kinh doanh cũng được đánh giá bằng cách sử dụng báo cáo tài chính, mục tiêu cho vay và bảo lãnh của giám đốc điều hành công ty.
Giải ngân và hoàn trả
Sau khi khoản vay được phê duyệt, người cho vay sẽ giải ngân tiền cho người vay và lịch trả nợ bắt đầu. Trong một số trường hợp, chẳng hạn như với các khoản vay của sinh viên, người vay có thời gian ân hạn được chỉ định giữa việc giải ngân và bắt đầu lịch trả nợ. Người vay có trách nhiệm thanh toán số dư của khoản vay, cộng với tiền lãi, theo lịch thanh toán được nêu trong hợp đồng cho vay. Khi người vay hoàn thành các điều khoản trả nợ, vòng đời của khoản vay kết thúc.
