Bảo hiểm dựa trên nguyên tắc giả định rủi ro mất mát không chắc chắn để đổi lấy các khoản thanh toán phí bảo hiểm nhất định. Bằng cách giả định rủi ro mất mát của một người được bảo hiểm, một công ty bảo hiểm cho phép người được bảo hiểm lường trước các chi phí của mình, bởi vì anh ta trả một khoản tiền cụ thể mỗi tháng để tránh rủi ro phát sinh một khoản chi phí lớn nếu xảy ra mất mát. Các công ty bảo hiểm sử dụng hai loại tổn thất, trực tiếp và ròng, để xác định các chi phí liên quan đến việc thanh toán yêu cầu bồi thường.
Lỗ vốn
Khoản lỗ trực tiếp là số tiền mà một công ty bảo hiểm trả trực tiếp cho yêu cầu được bảo hiểm. Ví dụ: nếu xe của bạn bị đánh cắp và chiếc xe có giá trị tiền mặt là 20.000 đô la, công ty bảo hiểm ô tô của bạn sẽ trả cho bạn 20.000 đô la, trừ đi khoản khấu trừ của bạn. Thiệt hại ròng thể hiện tổn thất trực tiếp, cộng với các chi phí liên quan đến việc điều tra và thanh toán yêu cầu bồi thường, chẳng hạn như phí điều chỉnh, chi phí pháp lý và chi phí hành chính.
Tỷ lệ mất
Tỷ lệ tổn thất phản ánh chi phí của một công ty bảo hiểm cho các yêu cầu bồi thường so với thu nhập từ phí bảo hiểm. Các tỷ lệ này đóng một vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng thanh toán liên tục của một công ty bảo hiểm hoặc khả năng thanh toán các yêu cầu bồi thường trong tương lai. Nếu thu nhập vượt quá thua lỗ, tỷ lệ tổn thất cũng đóng vai trò quyết định lợi nhuận của công ty. Tỷ lệ tổn thất trực tiếp là tỷ lệ phần trăm thu nhập của một công ty bảo hiểm mà họ phải trả cho người yêu cầu bồi thường. Tỷ lệ tổn thất ròng là tỷ lệ phần trăm thu nhập được trả cho người yêu cầu, cộng với các chi phí liên quan đến khiếu nại khác mà công ty nhận ra là chi phí khiếu nại.
Giảm thiểu tổn thất trực tiếp
Một công ty bảo hiểm có thể cải thiện tỷ lệ tổn thất trực tiếp bằng cách thêm các điều kiện và loại trừ vào các tài liệu chính sách của mình. Các điều kiện và loại trừ các trường hợp chi tiết trong đó một tổn thất được bảo hiểm khác sẽ không được trả cho người khiếu nại.Ví dụ: chính sách bảo hiểm ô tô có thể nói rằng công ty sẽ không trả cho những thiệt hại mà bạn cố tình gây ra cho chiếc xe của bạn. Khoản khấu trừ, là phần tổn thất mà người được bảo hiểm phải trả tiền túi, cũng có thể cải thiện tỷ lệ tổn thất trực tiếp của công ty.
Giảm thiểu tổn thất ròng
Khoản khấu trừ có thể giúp một công ty bảo hiểm kiểm soát tỷ lệ tổn thất ròng của mình vì công ty không khuyến khích các chủ hợp đồng đưa ra yêu cầu bồi thường cho những tổn thất nhỏ. Điều này giúp giảm số lượng khiếu nại mà nhân viên điều chỉnh và nhân viên hành chính của công ty phải xử lý, giúp giảm chi phí của công ty cho các chức năng này. Một công ty bảo hiểm cũng có thể giảm tỷ lệ tổn thất ròng bằng cách sử dụng các bộ điều chỉnh độc lập thay vì bộ điều chỉnh trong nhà, giúp giảm chi phí liên quan đến không gian văn phòng, quản trị tiền lương và lợi ích của nhân viên.
