Một dòng tín dụng là một lựa chọn tốt cho những người tìm cách cải tạo nhà hoặc các dự án lớn khác đang diễn ra. Nhưng vì lãi suất của hạn mức tín dụng được tính dựa trên tỷ lệ thay đổi và vì bạn có thể vay thêm tiền khi thời gian tiếp tục, nên việc tính toán các khoản thanh toán lãi hàng tháng có thể rất khó khăn. Để làm như vậy, bạn phải tìm ra lãi suất hiện tại trên dòng tín dụng, sau đó tìm số dư trung bình hàng ngày của bạn, tìm ra lãi suất hàng ngày, nhân số dư hàng ngày với lãi suất hàng ngày và sau đó nhân số đó với số của các ngày trong tháng.
Dòng tín dụng là gì?
Một dòng tín dụng tương tự như khoản vay và thẻ tín dụng ở chỗ nó cho phép bạn vay tiền từ ngân hàng. Trong khi khoản vay liên quan đến việc ngân hàng cấp cho bạn một số tiền được đặt trước mà bạn bắt đầu trả ngay lập tức, thì một khoản tín dụng giống như một thẻ tín dụng ở chỗ bạn có thể vay tiền khi cần, cho đến khi được xác định trước giới hạn và bạn chỉ cần thực hiện thanh toán trong khi bạn có số dư. Một dòng tín dụng cũng khác với khoản vay ở chỗ, trong khi các khoản vay thường có lãi được tính hàng tháng, thì một khoản tín dụng được xác định hàng ngày. Dòng tín dụng cũng có xu hướng có lãi suất cao hơn các khoản vay và một số có phí hàng năm, tương tự như thẻ tín dụng.
Loại tín dụng phổ biến nhất là hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC) trong đó bạn sử dụng nhà của mình làm tài sản thế chấp cho số tiền bạn vay, trái ngược với thẻ tín dụng, thường không được bảo đảm. Điều này có nghĩa là nếu bạn không trả hết khoản trợ cấp của mình, bạn có thể mất nhà. Đây là lý do tại sao các HOC TRỢ thường được gọi là "thế chấp thứ hai".
HOC TRỢ thường được đặt với một giới hạn bằng với vốn chủ sở hữu nhà của bạn, có nghĩa là giá trị căn nhà của bạn trừ đi bất kỳ khoản nợ nào khác đối với nhà. HOC TRỢ thường cho phép bạn rút tiền từ hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian xác định được gọi là thời gian rút tiền. Vào cuối thời gian rút tiền, bạn cần gia hạn hạn mức tín dụng, trả hết số dư gốc và lãi chưa trả ngay lập tức hoặc bắt đầu thanh toán đều đặn cho tiền gốc hoặc tiền lãi trong một thời hạn, giống như bạn cho vay hoặc thế chấp.
Dòng lãi suất tín dụng
Để tính lãi hàng tháng cho một HOC TRỢ, bạn cần xác định mức lãi suất tín dụng hiện tại. Điều này có thể là một chút thách thức bởi vì lãi suất trên một dòng tín dụng thường là một tỷ lệ thay đổi, tương tự như lãi suất thẻ tín dụng. Các tỷ lệ này dựa trên một chỉ số công khai như tỷ lệ tín phiếu Kho bạc Hoa Kỳ hoặc lãi suất cơ bản, và tỷ lệ hiện tại của bạn có thể không giống với tỷ lệ bạn có khi đăng ký vào HOC TRỢ của bạn. Ngoài ra, nhiều người cho vay tính tỷ lệ phần trăm ký quỹ trên tỷ lệ này, ví dụ, hai điểm phần trăm trên tỷ lệ chính.
Tuyên bố gần đây nhất của bạn có thể sẽ nói tỷ lệ hiện tại của bạn, nhưng nếu bạn không thể tìm thấy nó, giấy tờ gốc của bạn sẽ có khả năng xác định mức giá của bạn được xác định như thế nào. Sau đó, bạn có thể tìm thấy chỉ mục được sử dụng và thêm bất kỳ khoản ký quỹ nào được tính bởi người cho vay để tìm tỷ lệ hiện tại của bạn. Nói cách khác, nếu người cho vay của bạn tính phí 2 phần trăm và tỷ lệ hôm nay là 9 phần trăm, thì tỷ lệ hiện tại của bạn sẽ là 11 phần trăm.
Tính lãi trên LỘC
Khi bạn có mức lãi suất hiện tại, bạn có thể sử dụng máy tính thanh toán của HOC để xác định mức lãi hàng tháng hoặc bạn có thể thực hiện bằng tay. Dòng lãi suất tín dụng hàng tháng của bạn sẽ được tính dựa trên số dư trung bình hàng ngày của bạn và phí lãi hàng ngày cho tháng đó. May mắn thay, hầu hết các dòng tín dụng sử dụng lãi suất đơn giản thay vì lãi kép, nghĩa là bạn sẽ không cần phải thêm lãi suất mỗi ngày vào số dư hàng ngày của ngày tiếp theo.
Để xác định số dư trung bình hàng ngày của bạn, bạn sẽ cần kiểm tra tài khoản của mình. Bạn sẽ cần cộng số dư hàng ngày của mình từ tháng trước, sau đó chia con số đó cho số ngày trong tháng. Ví dụ: giả sử số dư của bạn là 80.000 đô la vào đầu tháng và sau đó vào ngày 8 tháng 8, bạn đã chi thêm 5.000 đô la và bạn đã chi thêm 15.000 đô la vào ngày 20 tháng 8. Tiền lãi hàng ngày của bạn cho ngày 1-7 sẽ là 80.000 đô la, cho ngày 8-19 tháng 8, nó sẽ là 85.000 đô la và trong ngày 20-31 tháng 8, nó sẽ là 100.000 đô la. Vì vậy, bạn sẽ nhân 80.000 đô la với bảy trong tuần đầu tiên của tháng, sau đó là 85.000 đô la với 12 cho số ngày đó là số dư và sau đó là 100.000 đô la cho 12 ngày cuối cùng. Sau đó, bạn sẽ tổng hợp tất cả những con số này để có được 2.780.000 đô la ((80.000 đô la 7)+($85,000 12) + ($ 100.000 * 12)). Cuối cùng, bạn sẽ chia số này cho 31 (số ngày trong tháng 8) để có số dư trung bình hàng ngày là $ 89,677,42 (làm tròn lên).
Tiếp theo, bạn cần tìm lãi suất hàng ngày của bạn. Bạn có thể sử dụng một dòng máy tính lãi suất tín dụng hàng ngày để thực hiện việc này nhanh hơn, nhưng nếu bạn muốn thực hiện bằng tay, bạn chỉ cần lấy lãi suất hiện tại của mình và chia cho 365 để tìm lãi suất hàng ngày. Ví dụ: nếu lãi suất hàng năm hiện tại của bạn là 11 phần trăm, lãi suất hàng ngày của bạn sẽ là 0,0301 (0,11 / 365) phần trăm (làm tròn xuống).
Cuối cùng, để tìm lãi hàng tháng, bạn cần nhân số dư trung bình hàng ngày của mình với lãi suất hàng ngày và sau đó nhân số này với số ngày trong tháng. Sử dụng các ví dụ ở trên, điều đó sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán lãi hàng ngày lên tới $ 27,03, giả sử bạn sử dụng kết quả được làm tròn trước từ các phương trình trước đó (khoảng 89,677,42 0,000602) và, bằng cách sử dụng tổng số được làm tròn trước từ phương trình trước đó, khoản thanh toán lãi hàng tháng làm tròn lên tới $ 837,81 (khoảng $ 27,03 31).
Lợi ích và nhược điểm của HelOC
Giống như hầu hết mọi thứ trong cuộc sống, có cả lợi ích và hạn chế để có được hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu. Một trong những lợi ích lớn nhất là tùy chọn tín dụng này linh hoạt hơn khoản vay và dễ dàng có được hơn. Bạn có thể sử dụng hạn mức tín dụng nhiều hoặc ít như bạn muốn đến giới hạn tín dụng, và việc áp dụng đòi hỏi ít giấy tờ hơn và ít bước hơn so với việc xin thế chấp.
Ngoài ra, bạn không cần phải nộp lại mỗi lần bạn cần tiền, biến điều này thành một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn đang làm một việc gì đó đòi hỏi nhiều lần rút tiền theo thời gian, chẳng hạn như cải tạo nhà đang diễn ra.
Mặt khác, tính linh hoạt của khoản vay khiến cho việc thanh toán các khoản thanh toán của bạn trở nên khó khăn hơn nhiều. Nếu bạn chỉ thanh toán các khoản thanh toán tối thiểu trong khi thời gian rút tiền được kích hoạt, bạn sẽ chỉ phải trả lãi và bạn có thể bị sốc lớn khi thời gian rút tiền kết thúc và bạn bắt đầu phải trả hết tiền gốc. Việc kết thúc thời gian rút tiền có thể còn khó khăn hơn nếu thỏa thuận của bạn với ngân hàng yêu cầu bạn thanh toán hết số dư còn lại.
Ngoài ra, tỷ lệ của bạn có thể tăng mạnh kể từ khi bạn nhận được hạn mức tín dụng và những thay đổi này có thể khiến khoản thanh toán hàng tháng của bạn trở nên bất ngờ ngay cả khi thời gian rút tiền của bạn vẫn còn hoạt động và bạn đã không vay thêm bất kỳ khoản tiền nào trong tháng đó.
Cuối cùng, vì các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu được bảo đảm đối với nhà của bạn, việc không trả được số tiền bạn đã vay có thể dẫn đến việc bạn mất nhà.
