Khi người cho vay xem xét phê duyệt một người vay để thế chấp, cô ấy xem xét rủi ro trong khoản đầu tư của mình so với giá trị của tài sản. Khoản vay của cô so với giá trị của tài sản là tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV).LTV càng cao, cơ hội cô ấy sẽ phải đối mặt với mất mát càng lớn nếu người vay mặc định và tài sản được bán. Cô ấy thích một LTV thấp hơn để ít rủi ro hơn nhưng có thể phải giải quyết một LTV trung bình để thỏa mãn cả bản thân và người đi vay.
Tính toán LTV
Tỷ lệ cho vay trên giá trị trung bình thay đổi theo từng tiểu bang nhưng thường là khoảng 80 phần trăm. LTV được tính bằng cách lấy số tiền bạn nợ trên tổng số tiền thế chấp của bạn và chia cho giá trị căn nhà. Ví dụ: nếu tổng thế chấp của bạn là 80.000 đô la trên căn nhà 100.000 đô la, khoản vay theo giá trị của bạn sẽ là 80.000 chia cho 100.000, hoặc 80 phần trăm. Bạn có 20 phần trăm vốn trong nhà của bạn hoặc 20.000 đô la trong ví dụ này.
LTV cao và LTV tiêu cực
LTV cao vượt quá 90 phần trăm giá trị thẩm định của bất động sản. Người cho vay xem xét LTV cao đối với những người vay muốn hợp nhất thẻ tín dụng và các khoản nợ tiêu dùng khác nếu điều đó làm giảm các khoản thanh toán của người vay thành một khoản thanh toán cho người cho vay. Trong một số trường hợp, bạn có thể vay 25% đến 50 phần trăm so với giá trị căn nhà của bạn. Khi người vay nợ nhiều hơn thế chấp của họ so với nhà của họ có giá trị, kết quả là một LTV âm tính, trong một số trường hợp cao tới 125 phần trăm.
Rủi ro cho người cho vay trên LTV trung bình
Theo Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, các khoản thế chấp truyền thống với các khoản vay LTV trung bình, trái ngược với các khoản vay LTV cao, ít có khả năng vỡ nợ. Người vay về các khoản vay LTV trung bình cần tín dụng mạnh hơn và tuân theo các yêu cầu bảo lãnh tín dụng nghiêm ngặt hơn để đủ điều kiện. Người cho vay cung cấp một thời hạn ngắn hơn và ít bị tổn thương hơn đối với các trường hợp ngoài tầm kiểm soát như cái chết.
Không có bảo hiểm thế chấp
Lợi ích của việc có LTV trung bình lên tới 80 phần trăm là bạn không cần phải có bảo hiểm thế chấp được thêm vào thanh toán thế chấp. Các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) có thể phù hợp với những người không đủ điều kiện cho LTV trung bình vì họ có thể không có khoản thanh toán xuống cần thiết để chi trả ít nhất 20 phần trăm chi phí. Lợi ích của LTV cao hơn là lãi suất thấp hơn và dài hạn hơn, nhưng người vay phải có khoản thanh toán bảo hiểm thế chấp ít nhất năm năm trong trường hợp họ mặc định cho khoản vay.
