Đối với bất kỳ loại bảo hiểm nào, một số người và doanh nghiệp có nhiều khả năng nộp đơn khiếu nại tại một số thời điểm trong thời hạn chính sách. Cho dù chính sách bao gồm chăm sóc sức khỏe, sơ suất chuyên nghiệp hoặc mất bất kỳ loại nào khác, sẽ có một số người được bảo hiểm có nguy cơ cao hơn cần bảo hiểm đó. Một định nghĩa về nhóm rủi ro có thể là "một nhóm được thành lập bởi các công ty bảo hiểm để cung cấp bảo hiểm thảm khốc bằng cách chia sẻ chi phí và tiềm năng tiếp xúc." Nhóm rủi ro giúp các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho cả khách hàng có rủi ro cao và thấp. Họ cũng giảm bớt rủi ro do bất kỳ công ty bảo hiểm nào gây ra bằng cách phân tán nó cho nhiều người.
Lời khuyên
-
Nhóm rủi ro bảo hiểm là một cơ chế quản lý rủi ro, theo đó các công ty bảo hiểm có thể cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho các cá nhân và doanh nghiệp có rủi ro cao hơn cho những tổn thất thảm khốc nhất định bằng cách chia sẻ chi phí và tiềm năng tiếp xúc đồng đều hơn.
Lợi ích của rủi ro gộp trong bảo hiểm
Các cá nhân và doanh nghiệp thường mua các chính sách bảo hiểm để bảo vệ bản thân trước các thiệt hại và tổn thất bất thường nhưng có thể tốn kém. Các tổn thất có thể ít nhiều không xảy ra từ góc độ thống kê, nhưng nếu điều không may xảy ra, nó có thể gây ra thảm họa về tài chính cho doanh nghiệp hoặc người bị nghi ngờ. Một số loại bảo hiểm được yêu cầu. Ví dụ, chính phủ tiểu bang yêu cầu tất cả các trình điều khiển để duy trì bảo hiểm xe hơi đầy đủ.
Bằng cách tạo ra các nhóm rủi ro, các công ty bảo hiểm giúp phân tán rủi ro và tránh loại hình thanh toán khổng lồ cần thiết sau một mất mát thảm khốc. Nó là một hình thức quản lý rủi ro cho các công ty bảo hiểm. Nếu một yêu cầu được đưa ra để hoàn trả do mất mát thảm khốc đó, các công ty bảo hiểm tham gia sẽ tự phân bổ tổn thất. Điều này giúp bảo vệ những người yêu cầu bồi thường nhỏ hơn khỏi bị phát hiện do công ty bảo hiểm của họ phá sản hoặc đóng cửa.
Nhóm rủi ro và phí bảo hiểm
Nhóm rủi ro càng lớn, phí bảo hiểm càng ổn định và ổn định. Tuy nhiên, điều này không luôn luôn chuyển sang phí bảo hiểm thấp nhất. Ví dụ: nhóm rủi ro bảo hiểm y tế lớn sẽ mang phí bảo hiểm ổn định (nghĩa là phí bảo hiểm không nên thay đổi đáng kể hoặc nhanh chóng), nhưng những phí bảo hiểm đó không nhất thiết phải là mức thấp nhất có sẵn hoặc thậm chí ở mức thấp của một loạt chi phí. Thay vào đó, phí bảo hiểm thấp hơn được liên kết với mức chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình ít nhất trên mỗi thành viên nhóm (tức là người được bảo hiểm).
Điều này là do trung bình, những người được bảo hiểm có rủi ro cao phải trả cho các công ty bảo hiểm của họ nhiều tiền hơn trong suốt thời hạn của một chính sách, nói theo thống kê. Ví dụ, một người mắc bệnh ung thư đang điều trị bệnh lâu dài sẽ phải chịu chi phí y tế lớn hơn nhiều so với một người khỏe mạnh trong cùng một khoảng thời gian. Người già thường trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm nhân thọ so với người trẻ tuổi và những người lái xe mới ở tuổi thiếu niên sẽ trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm ô tô so với những người lái xe dày dạn, cẩn thận với hồ sơ lái xe tuyệt vời. Như bạn mong đợi, những người có rủi ro thấp hơn sẽ nhận được phí bảo hiểm thường rẻ hơn nhiều. Bằng cách kết hợp các bảo hiểm rủi ro cao và thấp trong một nhóm duy nhất, chi phí tiềm năng được đưa ra cho các công ty bảo hiểm sẽ trở nên dễ quản lý và ổn định hơn.
Chuyên gia tính toán cung cấp các phân tích chi tiết về khả năng mất một loại cụ thể và mức độ nghiêm trọng của thiệt hại. Chuyên gia tính toán là những chuyên gia có tay nghề cao về tài chính và thống kê. Các công ty bảo hiểm thực hiện các phân tích chuyên gia tính toán và đưa ra mức giá chấp nhận được và (hy vọng) hợp lý. Các chuyên gia tính toán đã đưa ra các con số để sao lưu các xác nhận chung về chính sách nào được ban hành và phí bảo hiểm được dựa trên.
Trong trường hợp nhóm rủi ro, phí bảo hiểm được tính toán để cân bằng giữa chi phí dự kiến thêm của các cá nhân hoặc doanh nghiệp có rủi ro cao và khả năng họ cần chính sách.
Bảo hiểm rủi ro và bảo hiểm y tế
Nhiều loại bảo hiểm làm việc với một nhóm rủi ro. Bảo hiểm y tế có lẽ là bối cảnh quen thuộc nhất. Gần đây nhất, luật pháp liên bang được đề xuất ở Hoa Kỳ sẽ tạo ra các nhóm rủi ro cao thay thế cho các điều khoản của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, cấm các công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm các điều kiện tồn tại từ trước.
Trước ACA, các chính sách bảo hiểm y tế theo truyền thống đã loại trừ bảo hiểm cho các điều kiện tồn tại từ trước, đôi khi trong một khoảng thời gian chờ đợi cụ thể. ACA yêu cầu các công ty bảo hiểm loại bỏ các loại trừ này, do đó đảm bảo bảo hiểm cho những người có điều kiện từ trước. Tuy nhiên, phí bảo hiểm vẫn có thể phản ánh đánh giá về rủi ro cao hơn bình thường.
Về cơ bản, ACA đã thiết lập một nhóm rủi ro ở mỗi tiểu bang, được các công ty sử dụng khi họ đặt lịch cao cấp. Về cơ bản, các công ty tập hợp tất cả các kế hoạch bảo hiểm tuân thủ các yêu cầu của ACA, sau đó phân bổ chi phí bảo hiểm cho những người có nguy cơ cao hơn, chẳng hạn như bệnh mãn tính, người già và những người khác phải chịu chi phí y tế cao hơn.
Nhóm rủi ro của chính phủ hoặc cộng đồng
Một hình thức đặc biệt của nhóm rủi ro bảo hiểm là nhóm rủi ro thực thể chính phủ hoặc công cộng. Các nhóm rủi ro này về cơ bản hoạt động giống như các nhóm công ty bảo hiểm. Sự khác biệt là thay vì được tạo ra và hoạt động giữa các công ty bảo hiểm, các nhóm này được tạo thành từ các tổ chức công cộng hoặc các đơn vị chính phủ. Ví dụ, chính quyền thành phố bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang bang Bang Các ví dụ khác về các cơ quan chính phủ hoặc các tổ chức công cộng có thể tạo ra các nhóm rủi ro là chính quyền quận, cơ quan nhà nước và khu học chánh. Nhóm rủi ro liên chính phủ cung cấp một giải pháp thay thế cho các chính phủ hoặc cơ quan thành viên để tự tài trợ cho bảo hiểm của chính họ, chia sẻ tổn thất và đồng ý về các tính toán cao cấp. Các đơn vị chính phủ đôi khi thích cách tiếp cận này hơn bảo hiểm truyền thống do khả năng kiểm soát chi phí và chi trả.
