Nếu thuật ngữ "tiền cứng" gợi lên hình ảnh của những kẻ cho vay nặng lãi trông có vẻ giao dịch tiền mặt từ các con hẻm với lãi suất cao ngất trời, có lẽ đã đến lúc bạn nên suy nghĩ lại. Trên thực tế, các khoản vay cứng được tài trợ bởi các nhà đầu tư có uy tín, những người chuyên giúp đỡ các doanh nghiệp thiếu tiền mặt với nhu cầu vay ngắn hạn của họ. Cho vay tiền cứng dễ dàng hơn nhiều so với các khoản vay thông thường. Vì vậy, nếu ngân hàng của bạn nói "không", một người cho vay tiền cứng cũng có thể nói "có".
Khoản vay tiền cứng là gì?
Về cơ bản, đó là một khoản vay ngắn hạn được bảo đảm bằng bất động sản. Các nhà đầu tư bất động sản thường sử dụng tiền cứng để mua và cải tạo một tài sản trước khi lật lại để bán lại và các doanh nghiệp thường sử dụng nó để tài trợ cho một dự án ngắn hạn cụ thể hoặc làm cầu nối trong khi họ đảm bảo tài chính thông thường. Trớ trêu thay, được đặt tên, các khoản vay bằng tiền cứng là dễ dàng nhất để đủ điều kiện. Một người cho vay tiền cứng sẽ chỉ nhìn vào giá trị của tài sản bất động sản cơ bản, chứ không phải là uy tín của người vay khi đưa ra quyết định cho vay.
Ai đủ điều kiện cho vay tiền cứng?
Bất cứ ai có vốn chủ sở hữu trong một tài sản bất động sản đều có thể đăng ký một khoản vay bằng tiền cứng. Điều quan trọng là giá trị của tài sản thế chấp mà bạn cung cấp liên quan đến số tiền cho vay, được gọi là tỷ lệ cho vay trên giá trị hoặc LTV. Vì vậy, nếu bạn cần vay 150.000 đô la và nhà máy bạn đang đặt làm tài sản thế chấp có giá trị 200.000 đô la, thì LTV là 75 phần trăm (15.000 / 200.000). Mỗi người cho vay tiền cứng sẽ có hướng dẫn riêng cho LTV tối đa mà họ sẽ tài trợ, với mức cắt giảm điển hình ở đâu đó quanh mức 70 đến 75 phần trăm. Tỷ lệ cho vay trên giá trị càng cao thì việc vay tiền càng khó khăn.
Tại sao doanh nghiệp cần vay tiền cứng
Các doanh nghiệp có xu hướng xem xét các lựa chọn tiền cứng khi họ không đủ điều kiện cho một khoản vay kinh doanh truyền thống nhưng cần thêm một số tiền mặt để tài trợ cho hoạt động của họ. Các khoản vay bằng tiền cứng dễ dàng hơn nhiều đối với các doanh nghiệp mới khởi nghiệp và các doanh nghiệp có tín dụng kém vì người cho vay không tính đến lịch sử tín dụng, điểm tín dụng hoặc hồ sơ giao dịch của bạn. Một lý do khác để chọn tiền cứng là khi bạn cần tiêm tiền mặt, nhanh chóng. Các khoản vay cứng có thể đóng lại sau ít nhất ba ngày, nhờ sự bảo lãnh thoải mái của họ. Chúng là một giải pháp tốt cho các nhu cầu khẩn cấp và có thể thúc đẩy doanh nghiệp của bạn trong khi đơn xin tài chính thông thường của bạn đi qua.
Sự khác biệt giữa tiền cứng và tiền mềm là gì?
Cho vay tiền mềm là các khoản vay có thời hạn trả nợ dài hơn và được gọi là "mềm" hoặc lãi suất thấp. Họ có đủ điều kiện theo cách khắt khe hơn nhiều so với các khoản vay bằng tiền cứng, tính đến điểm tín dụng và hồ sơ giao dịch của người vay. Điểm tín dụng cao có nghĩa là bạn sẽ đủ điều kiện nhận mức lãi suất tốt nhất. Hầu hết các khoản vay bằng tiền mềm là các khoản vay có bảo đảm, điều đó có nghĩa là bạn vẫn sẽ cần phải cầm cố một số tài sản thế chấp. Tuy nhiên, nhiều người cho vay tiền mềm có thể tài trợ tới 90 phần trăm LTV của tài sản của bạn, cho phép bạn truy cập vào một số tiền lớn hơn nhiều.
Hạn chế của cho vay tiền cứng
Bởi vì chúng rủi ro hơn các khoản vay thông thường, các khoản vay bằng tiền cứng thường được phát hành với lãi suất cao hơn nhiều. Tỷ lệ điển hình bắt đầu ở khoảng 7 phần trăm và tăng lên từ đó với tỷ lệ 12 phần trăm điển hình. Bạn cũng sẽ phải trả 1 đến 10 phần trăm phí cho người cho vay, được gọi là điểm. Có khả năng khoản vay sẽ được cấu trúc thành một khoản vay rất ngắn hạn, từ sáu tháng đến ba năm, với khoản thanh toán hàng tháng chỉ có lãi và một khoản thanh toán lớn khi khoản vay đáo hạn. Như với bất kỳ khoản vay có bảo đảm nào, người cho vay có thể tịch thu tài sản cơ bản nếu bạn không thực hiện thanh toán. Bạn phải khá tự tin về dòng tiền trong tương lai của mình và / hoặc khả năng đảm bảo tài chính dài hạn để xem xét loại hình cho vay này.
