Các ngân hàng thường trích dẫn tỷ lệ phần trăm hàng năm khi bạn đăng ký vay, nhưng con số này bỏ qua ảnh hưởng của lãi kép và do đó có thể gây hiểu nhầm. Trong so sánh, tỷ lệ phần trăm hàng năm cung cấp một đại diện thực sự của tiền lãi bạn phải trả bằng cách bao thanh toán trong lãi gộp định kỳ.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm
APR đề cập đến lãi suất cho một khoản vay và bỏ qua ảnh hưởng của lãi kép. Nhân lãi suất kỳ hạn với số kỳ trong một năm tạo ra APR. Tuy nhiên, kết quả không mô tả chính xác lãi suất bạn gặp trừ khi không xảy ra gộp, đó có thể là trường hợp khi bạn trả hết tiền lãi tích lũy mỗi kỳ. Nếu các hợp chất lãi suất, thì APY cung cấp một ước tính thực tế hơn về lãi suất bạn phải trả.
Năng suất phần trăm hàng năm
Bạn sẽ gặp APY khi thảo luận về các lựa chọn đầu tư, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc quỹ tương hỗ. Tuy nhiên, các khoản vay và đầu tư là hai mặt của cùng một đồng tiền, bởi vì khoản vay của bạn cũng là một khoản đầu tư cho ngân hàng - APY mà ngân hàng nhận được đến từ tiền lãi bạn phải trả. Để đánh giá đầy đủ khoản vay bạn được cung cấp, bạn cần xem xét APY chứ không chỉ APR.
Thu thập dữ liệu
Là một phần của Đạo luật cho vay thực tế, các viện tài chính phải tiết lộ đầy đủ các điều khoản của khoản vay của bạn, bao gồm cả cách tính lãi. Các tài liệu cho vay cung cấp dữ liệu cần thiết cho việc tính toán, theo đó bạn sẽ cần biết tần suất lãi gộp và lãi suất định kỳ. Bạn cũng có thể tính lãi suất định kỳ bằng cách chia APR cho số kỳ tính gộp trong một năm. Ví dụ: nếu lãi suất cho các hợp chất thẻ tín dụng của bạn hàng ngày với APR 21,9%, hãy chia 21,9 cho 365 ngày để có lãi suất hàng ngày là 0,06%.
Tính toán APY
Chia lãi suất định kỳ cho 100 để chuyển đổi nó thành định dạng thập phân và sau đó thêm 1. Tăng kết quả lên số kỳ tính gộp trong một năm và sau đó trừ đi 1 để tính APY theo định dạng thập phân. Nhân với 100 để chuyển đổi nó thành tỷ lệ phần trăm. Để tiếp tục với ví dụ, chia 0,06 cho 100 để nhận 0,0006 và sau đó thêm 1. Tăng 1.0006 kết quả lên sức mạnh của 365 để nhận được 1,2447. Trừ đi 1 để nhận 0,2447 và chia cho 100 để tìm APY là 24,47%.
