Các công ty bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là một trong những công ty có lợi nhuận cao nhất trên thế giới, bởi vì họ thu được nhiều phí bảo hiểm hơn so với số tiền họ trả. Một số nhà tuyển dụng đã bỏ bảo hiểm y tế vì chi phí bảo hiểm cao; những người khác cung cấp các chính sách rẻ hơn, ít toàn diện hơn với các khoản khấu trừ và đồng thanh toán cao hơn. Ngày càng có nhiều công ty, đặc biệt là những công ty có trên 500 nhân viên, lựa chọn đảm nhận vai trò (và lợi nhuận) của công ty bảo hiểm bằng cách tự bảo hiểm cho chương trình chăm sóc sức khỏe nhân viên của họ và mua các chính sách bảo hiểm tổn thất để giảm rủi ro.
Định nghĩa
Bảo hiểm tổn thất là một loại bảo hiểm kinh doanh cho các công ty tự bảo hiểm cho nhân viên của họ Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe. Các doanh nghiệp như vậy hoạt động hiệu quả như một công ty bảo hiểm của riêng họ, thanh toán các chi phí y tế được bảo hiểm của nhân viên của họ ra khỏi túi. Chính sách bảo hiểm dừng lỗ đặt trần cho trách nhiệm của công ty đối với các chi phí chăm sóc sức khỏe của nhân viên của họ. Đó là hợp đồng bảo hiểm giữa công ty và nhà cung cấp dịch vụ dừng lỗ, không phải là chính sách chăm sóc sức khỏe bao gồm những người tham gia chương trình cá nhân.
Mục đích
Tự bảo hiểm có thể có rủi ro. Trong khi một số công ty rất lớn có dự trữ tài chính đầy đủ, những tuyên bố thảm khốc có thể khiến một công ty nhỏ hơn gặp nguy hiểm về tài chính. Có chính sách dừng lỗ có nghĩa là hãng bảo hiểm sẽ bước vào và thanh toán các chi phí được bảo hiểm vượt quá giới hạn được thiết lập bởi chính sách, ngăn chặn tổn thất mà công ty sẽ phải chịu.
Các loại
Có hai loại chính sách bảo hiểm dừng lỗ: Dừng lỗ cá nhân hoặc ISL, dựa trên khoản khấu trừ mà chủ lao động phải trả cho từng nhân viên, và Dừng lỗ tổng hợp, hoặc ASL, dựa trên tổng số tiền khấu trừ của chủ lao động yêu cầu của nhân viên của họ. Một số chính sách dừng lỗ bao gồm cả hai. Trong hai loại này, có một loạt các sản phẩm dừng lỗ với các giới hạn và giá cả khác nhau.
Cân nhắc
Các công ty tự bảo hiểm thường thành lập một quỹ ủy thác cho các chi phí chăm sóc sức khỏe. Số tiền đã được chuyển đến một công ty bảo hiểm chăm sóc sức khỏe (thông qua phí bảo hiểm của chủ lao động và / hoặc các khoản khấu trừ tiền lương của nhân viên) tài trợ cho tài khoản và các yêu cầu được trả từ tài khoản. Sự khác biệt (những gì sẽ là lợi nhuận của công ty bảo hiểm) vẫn thuộc về người sử dụng lao động. Khoản thu nhập lãi từ số dư có thể bù đắp chi phí của chính sách dừng lỗ. Việc quản lý các yêu cầu bồi thường, cũng như sự phối hợp của bảo hiểm dừng lỗ, không nhất thiết phải được thực hiện bởi chủ lao động trong nhà. nó có thể được ký hợp đồng phụ cho quản trị viên bên thứ ba.
Giới hạn
Theo truyền thống, các chính sách dừng lỗ có mức tối đa trọn đời cho mỗi cá nhân từ 1 đến 5 triệu đô la. Theo cải cách chăm sóc sức khỏe của Hoa Kỳ năm 2010, các giới hạn trọn đời phải được loại bỏ khỏi các kế hoạch chăm sóc sức khỏe, bao gồm cả các chương trình tự tài trợ. Các nhà tuyển dụng đang tìm đến các hãng vận tải dừng lỗ của họ để bảo vệ họ khỏi trách nhiệm pháp lý chưa được khai thác. Nhiều người trong số các nhà mạng lớn, chẳng hạn như Cigna, Aetna và UnitedHealth, đã cung cấp mức dừng lỗ không giới hạn (với giá) trong một thời gian, nhưng các chính sách dừng lỗ chưa được khai thác thường khó có được.
