Phí bảo hiểm có thể chiếm một phần lớn chi phí hành chính trong một số ngành nhất định và các doanh nghiệp nhỏ có thể thấy mình ở vị trí mà bảo hiểm không dễ dàng chấp nhận được. Bảo hiểm tự bảo hiểm và bảo hiểm giam cầm cung cấp hai lựa chọn thay thế cho hợp đồng bảo hiểm truyền thống, mở ra những khả năng bổ sung để bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi tổn thất tài chính. Họ cung cấp các cách tiếp cận cơ bản khác nhau để bảo vệ tài chính, và mỗi phương pháp đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng.
Khái niệm cơ bản về bảo hiểm
Tự bảo hiểm là hành động dành một cách có hệ thống để dành tiền để bảo đảm chống lại các rủi ro cụ thể. Tự bảo hiểm có thể có nhiều hình thức. Một doanh nghiệp nhỏ có thể thiết lập một tài khoản tiết kiệm đặc biệt để bù đắp thiếu hụt tiền mặt do khách hàng tín dụng không thanh toán hoặc một bên cho thuê bất động sản có thể dành tiền mặt mỗi tháng để trang trải chi phí thiệt hại tiềm ẩn do thiên tai. Hầu như bất cứ điều gì được bảo hiểm có thể hiểu được đều được bảo đảm bằng khoản tiết kiệm lớn, và đó là triết lý đằng sau khái niệm tự bảo hiểm. Một số tiểu bang yêu cầu chủ lao động phải đáp ứng một số điều kiện trước khi sử dụng bảo hiểm tự chi trả cho các yêu cầu bảo hiểm pháp lý, chẳng hạn như bồi thường cho người lao động. Trong những trường hợp này, quyền tự bảo hiểm thường được trao cho các công ty lớn hơn, ổn định hơn về tài chính.
Bảo hiểm bắt giữ
Thuật ngữ bảo hiểm giam cầm có nghĩa là bảo hiểm được cung cấp bởi một hãng vận chuyển thuộc sở hữu của một hoặc một số khách hàng. Bảo hiểm bắt giữ hoạt động theo các nguyên tắc tương tự như bảo hiểm tự, nhưng bảo hiểm giam cầm thì phức tạp hơn và tốn kém hơn một chút để duy trì. Ví dụ, một công ty dịch vụ tài chính có thể thiết lập hãng bảo hiểm lỗi và thiếu sót của riêng mình để tự phục vụ hoặc một nhóm nông dân địa phương có thể tạo ra một công ty bảo hiểm để bảo vệ bản thân khỏi bị mất do thiệt hại mùa màng. Trong các hợp đồng bảo hiểm bị giam cầm, các công ty chủ sở hữu trả phí bảo hiểm thường xuyên cho các hãng bảo hiểm giống như một hợp đồng bảo hiểm thương mại.
Ưu điểm
Tự bảo hiểm về cơ bản là một thuật ngữ ưa thích đề cập đến sự khôn ngoan tài chính lâu đời. Dành tiền cho các tình huống khẩn cấp là một chiến lược vững chắc cho cả tài chính cá nhân và doanh nghiệp. Một số loại bảo hiểm, chẳng hạn như bảo hiểm ô tô toàn diện, có thể dễ dàng được bảo hiểm bằng tiền mặt sau một thời gian tiết kiệm siêng năng, thay vì dựa vào hợp đồng bảo hiểm thương mại.
Bảo hiểm bắt giữ có lợi ích giống như hợp đồng bảo hiểm thương mại theo mọi cách, đồng thời cung cấp cho các chủ hợp đồng quyền quyết định giá riêng và xác định lợi ích của chính họ. Giá cả và lợi ích vẫn phải tuân theo luật kinh tế, nhưng các nhà cung cấp bảo hiểm bị giam cầm không nhất thiết phải tạo ra bất kỳ lợi nhuận nào, cho phép họ tính giá tối thiểu cho lợi ích lớn.
Nhược điểm
Tự bảo hiểm có những hạn chế riêng biệt. Một số loại bảo hiểm, chẳng hạn như bồi thường cho công nhân, có thể chi trả các lợi ích vượt xa khả năng của một công ty để bỏ tiền qua một bên, ngay cả sau nhiều năm tiết kiệm. Những người khác, chẳng hạn như trách nhiệm chung, có thể quá khó đoán để yên tâm rằng các vấn đề tiềm ẩn được bảo đảm bằng tiền tiết kiệm.
Bảo hiểm bắt buộc phải chịu một loạt các chi phí không có trong bảo hiểm thương mại hoặc tự bảo hiểm. Các chi phí như đăng ký kinh doanh và cấp phép có thể gây khó khăn cho việc chứng minh chi phí duy trì một hãng bảo hiểm bị giam cầm thay vì chỉ mua hợp đồng từ bên thứ ba.
