Các cuộc khủng hoảng gần đây trên thị trường tài chính và hàng loạt các quy định mới của chính phủ đã làm mờ đi ranh giới giữa các loại ngân hàng thương mại khác nhau. Nhiều người trong số họ hiện cung cấp các dịch vụ tương tự nhưng cố gắng tạo sự khác biệt bằng cách tập trung vào các loại khách hàng cụ thể.
Lời khuyên
-
Hệ thống ngân hàng bao gồm các ngân hàng thương mại, công đoàn tín dụng và hợp tác xã, ngân hàng nông nghiệp và các hiệp hội tiết kiệm và cho vay.
Các loại ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại là cửa hàng bách hóa cho các dịch vụ tài chính. Họ là những tập đoàn có mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận. Các ngân hàng thương mại nhận tiền gửi và gia hạn các khoản vay. Họ kiếm được lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất giữa số tiền trả cho tiền gửi và lãi suất tính cho các khoản vay. Các ngân hàng cũng kiếm được thu nhập từ phí bảo trì trên tài khoản và phí thấu chi. Một số ngân hàng thương mại tập trung vào khách hàng bán lẻ, trong khi các ngân hàng khác tập trung vào việc thu hút khách hàng doanh nghiệp. Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang bảo đảm tiền gửi tại các ngân hàng thương mại lên tới 250.000 đô la mỗi tài khoản.
Công đoàn tín dụng và hợp tác xã: Công đoàn tín dụng là các tổ chức tài chính được tổ chức để phục vụ một nhóm người có lợi ích chung. Họ không mở cửa cho công chúng. Ví dụ về các nhóm này là những người làm việc cho cùng một chủ nhân, thành viên của một liên đoàn lao động và cựu sinh viên từ cùng một trường đại học. Công đoàn tín dụng là các tổ chức phi lợi nhuận thuộc sở hữu của các thành viên của họ. Họ cung cấp tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ, tiền gửi có kỳ hạn và khả năng viết séc. Các hiệp hội tín dụng tập trung vào cộng đồng của họ bằng cách cho vay mua nhà và cho vay thương mại và phát hành thẻ tín dụng cho cư dân và doanh nghiệp địa phương. Hầu hết các công đoàn tín dụng có một điều lệ tiểu bang hoặc liên bang và được bảo hiểm bởi Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia. NCUA đảm bảo tiền gửi lên tới $ 250.000 mỗi tài khoản.
Ngân hàng nông nghiệp: Các ngân hàng nông nghiệp cung cấp hầu hết các dịch vụ có sẵn từ một ngân hàng thương mại, nhưng họ tập trung vào việc cho vay đối với nông dân. Tài chính cho một trang trại đòi hỏi kiến thức chuyên môn hơn về mùa trồng trọt, giá cả hàng hóa, chi phí phân bón và các chi phí khác dành riêng cho nông nghiệp. Quốc hội đã tạo ra Tập đoàn thế chấp nông nghiệp liên bang vào năm 1987 để tạo ra một thị trường thứ cấp cho những người cho vay thực hiện các khoản vay cho nông dân. Mục tiêu là làm cho các quỹ có sẵn cho các khoản vay nông nghiệp ở mức thấp hơn so với những khoản thường có sẵn trên thị trường thương mại.
Hiệp hội tiết kiệm và cho vay: Hiệp hội tiết kiệm và cho vay là các ngân hàng chuyên cho vay đối với bất động sản nhà ở và nhà ở một gia đình. Quyền sở hữu của các ngân hàng này có thể là do các cổ đông sở hữu cổ phiếu hoặc bởi người gửi tiền và người vay của ngân hàng, được gọi là quyền sở hữu "lẫn nhau". S & Ls ban đầu chỉ cung cấp tài khoản tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn. Tuy nhiên, trong vài năm qua, họ đã bắt đầu cung cấp tài khoản kiểm tra và cho vay kinh doanh và cá nhân bên cạnh các khoản thế chấp nhà ở. Tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm bởi Quỹ bảo hiểm của Hiệp hội tiết kiệm. S & Ls có thể nhận được điều lệ của họ từ Comptroller của Tiền tệ hoặc cơ quan quản lý nhà nước.
Chức năng của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế của chúng ta
Ngân hàng Dự trữ Liên bang sử dụng hệ thống ngân hàng thương mại để thực hiện các thay đổi trong nền kinh tế. Nếu Fed muốn kích thích nền kinh tế, nó có thể hạ lãi suất dự trữ liên bang ngắn hạn, khiến các ngân hàng thương mại vay tiền từ Fed rẻ hơn. Do đó, các ngân hàng thương mại có thể đưa ra mức giá thấp hơn cho khách hàng của họ, những người hiện có nhiều khả năng vay vốn và mở rộng kinh doanh.
Ngược lại, nếu Fed tin rằng nền kinh tế đang tăng trưởng quá nhanh và lạm phát đang tăng lên, nó có thể tăng lãi suất ngắn hạn để ngăn chặn các khoản vay và làm chậm nền kinh tế.
Bốn chức năng cơ quan của ngân hàng
Bốn chức năng đại lý của các ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và ứng trước, đàm phán và giải quyết séc và kinh doanh ngoại tệ. Một số thích nuôi dưỡng khách hàng bán lẻ, trong khi các ngân hàng khác tập trung làm việc với các doanh nghiệp. Công đoàn tín dụng cung cấp các dịch vụ giống như các ngân hàng thương mại, nhưng tất cả khách hàng của họ đều có một kết nối chung. Nông nghiệp là một phần lớn trong nền kinh tế của chúng tôi và đòi hỏi các ngân hàng có kiến thức chuyên môn về nông nghiệp.
