Chủ lao động tự bảo hiểm là gì?

Chủ lao động tự bảo hiểm là người chọn cung cấp lợi ích bảo hiểm sức khỏe, khuyết tật và / hoặc bồi thường cho người lao động, với yêu cầu được thanh toán từ kho bạc của mình, thay vì trả phí bảo hiểm và nộp đơn yêu cầu thông qua nhà cung cấp bảo hiểm thông thường (gọi là Kế hoạch được bảo hiểm đầy đủ Tự bảo hiểm cũng được gọi là chăm sóc sức khỏe "tự tài trợ".

Ai có thể tự bảo hiểm

Các doanh nghiệp nhỏ và lớn có thể chọn tự bảo hiểm. Tự tài trợ hoạt động tốt nhất cho các doanh nghiệp có dòng tiền cho phép họ thanh toán các yêu cầu bồi thường khi họ nhận được, điều đó có nghĩa là hầu hết các nhà tuyển dụng tự bảo hiểm là các công ty lớn. Ước tính 86 phần trăm các công ty có 5.000 nhân viên trở lên cung cấp các quyền lợi bảo hiểm tự tài trợ. Theo Viện Bảo hiểm Tự bảo hiểm Hoa Kỳ Inc., khoảng 75 triệu nhân viên được bảo hiểm bởi một chương trình bảo hiểm sử dụng lao động tự tài trợ.

Lợi ích của việc sử dụng lao động tự bảo hiểm

Lợi ích cho người sử dụng lao động tự bảo hiểm bao gồm:

Quy định chỉ bởi chính phủ liên bang, cho phép người sử dụng lao động, đặc biệt là những người làm kinh doanh ở nhiều tiểu bang, tránh các tiểu bang, luật pháp và chính sách không nhất quán
Khả năng tùy biến lợi ích theo nhu cầu của nhân viên
Khả năng tập trung vào các xu hướng vấn đề sức khỏe cụ thể của nhân viên (như béo phì và hút thuốc) và đưa ra các chương trình chăm sóc sức khỏe nhân viên phù hợp
Dòng tiền được cải thiện, bởi vì người sử dụng lao động có thể quản lý quỹ bảo hiểm của riêng mình, bao gồm cả những người từ các khoản khấu trừ tiền lương bảo hiểm y tế của nhân viên để tối đa hóa thu nhập lãi từ các khoản đầu tư trong suốt thời gian của kế hoạch
Loại trừ thuế thu nhập sử dụng lao động liên bang cho chi phí bảo hiểm y tế của nhân viên

Các tính năng của kế hoạch tự bảo hiểm

Người sử dụng lao động tự bảo hiểm được yêu cầu tuân thủ một số quy định của liên bang, bao gồm Đạo luật bảo đảm thu nhập hưu trí của nhân viên năm 1974 (ERISA), Đạo luật trách nhiệm giải trình và trách nhiệm bảo hiểm y tế (HIPAA), Đạo luật hòa giải ngân sách Omnibus (COBRA), Người Mỹ khuyết tật và Đạo luật Dân quyền.

Người sử dụng lao động tự bảo hiểm đảm nhận mọi nghĩa vụ liên quan đến việc thanh toán các yêu cầu bồi thường. Những người có thể không thể đáp ứng các nghĩa vụ như vậy có thể mua bảo hiểm dừng lỗ để giảm thiểu rủi ro tài chính vượt quá giới hạn tối đa do nhà tuyển dụng đặt ra. Bảo hiểm dừng lỗ có thể được mua trên cơ sở yêu cầu bồi thường cụ thể hoặc tổng hợp. Nói cách khác, người sử dụng lao động có thể tự bảo vệ mình khỏi một yêu cầu thảm khốc duy nhất hoặc từ sự tích lũy quá cao của các yêu cầu thông thường.

Người sử dụng lao động có thể quản lý các gói bảo hiểm của họ trong nội bộ hoặc họ có thể thuê một quản trị viên bên thứ ba hoặc TPA, đôi khi là một công ty bảo hiểm chỉ cung cấp hỗ trợ.

Sự kiện

Theo các kế hoạch tự tài trợ, người sử dụng lao động quyết định những lợi ích nào được cung cấp, xác định xem các yêu cầu có phù hợp hay không, và xử lý và thanh toán các yêu cầu bồi thường. Yêu cầu thanh toán đến trực tiếp từ người sử dụng lao động, bất kể họ đã thuê TPA có phải là một công ty bảo hiểm hay không. Nhân viên không được bảo hiểm bởi TPA.

Tên của cả người sử dụng lao động và TPA xuất hiện trên sổ tay phúc lợi và mẫu đơn yêu cầu. Tuy nhiên, một công ty bảo hiểm phục vụ trong khả năng của TPA không đưa ra hoặc phản đối các chủ lao động tự bảo hiểm, các yêu cầu bồi thường hoặc các quyết định lợi ích.

Bảo hiểm dừng lỗ là một thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và người sử dụng lao động. Nó không liên quan đến nhân viên được bảo hiểm.

Các khoản khấu trừ tiền lương được sử dụng để tài trợ cho chương trình tự bảo hiểm, tương tự như bảo hiểm thông thường.