Các ngân hàng thường rơi vào hai loại: thương mại và đầu tư. Mặc dù cả hai đều được gọi là ngân hàng, họ kiếm tiền theo những cách rất khác nhau. Trong khi các ngân hàng đầu tư bảo lãnh chứng khoán và giúp khách hàng của họ chơi trên thị trường chứng khoán, các ngân hàng thương mại thu tiền gửi và cho vay đối với người tiêu dùng và doanh nghiệp.
Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Nếu bạn có tài khoản séc hoặc tiết kiệm tại một ngân hàng trong thị trấn của bạn, bạn đã quen thuộc với ngân hàng thương mại. Các ngân hàng thương mại chấp nhận tiền gửi từ các doanh nghiệp và cá nhân và sử dụng các khoản tiền gửi đó để mở rộng tín dụng cho các khách hàng khác dưới hình thức cho vay và thẻ tín dụng. Hầu hết doanh thu của một ngân hàng thương mại đến từ tiền lãi trả cho các khoản vay và nợ thẻ tín dụng. Các ngân hàng bạn thấy trên đường phố của hầu hết các thành phố, như Bank of America và Wells Fargo, hầu như luôn là các ngân hàng thương mại. Các ngân hàng lớn trên Phố Wall như Goldman Sachs hay Merrill Lynch là các ngân hàng đầu tư.
Rủi ro của ngân hàng thương mại
Đối với hầu hết khách hàng, ngân hàng thương mại hầu như không có rủi ro. Trước cuộc Đại khủng hoảng, các ngân hàng có thể đánh bạc bằng tiền của khách hàng bằng cách cho vay rủi ro. Nếu người vay không trả lại tiền, ngân hàng có thể phá sản và người gửi tiền có thể mất tiền.Tuy nhiên, trong cuộc Đại khủng hoảng, Quốc hội đã tạo ra Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang. FDIC hiện đảm bảo tiền gửi ngân hàng thương mại lên tới 250.000 đô la. Ngay cả khi ngân hàng của bạn bị cướp hoặc Giám đốc điều hành ăn cắp tất cả các khoản tiền gửi và trốn khỏi đất nước, chính phủ sẽ trả lại tiền gửi của bạn cho bạn. Tuy nhiên, bất kỳ khoản tiền nào trong ngân hàng vượt quá giới hạn 250.000 đô la, vẫn có rủi ro về mặt kỹ thuật.
Ưu điểm của ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại cung cấp hai lợi ích lớn cho khách hàng của họ: an toàn và thuận tiện. Nhờ FDIC, ngân hàng thương mại cung cấp cho mọi người một cách an toàn để lưu trữ tiền của họ. Nếu bạn giữ tiền tiết kiệm cả đời dưới gối, bạn sẽ bị phá vỡ nếu ngôi nhà của bạn bị cháy hoặc bị cướp. Nếu bạn giữ số tiền đó trong ngân hàng, bạn sẽ có thể nhận được nó bất kể là gì. Ngoài ra, ngân hàng thương mại cung cấp sự tiện lợi cho khách hàng của họ. Máy rút tiền tự động và văn phòng chi nhánh địa phương cho phép khách hàng truy cập tiền mặt của họ từ bất cứ nơi nào trên toàn quốc và nhiều nơi trên thế giới.
Hủy bỏ Glass-Steagall
Trong một thời gian dài, luật pháp Hoa Kỳ đã vạch ra một ranh giới sắc nét giữa các ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư. Các ngân hàng thương mại không được phép chơi thị trường chứng khoán hoặc trái phiếu thương mại như các ngân hàng đầu tư lớn đã làm và các ngân hàng đầu tư không kinh doanh cho vay mua nhà hoặc tín dụng tiêu dùng. Điều đó đã thay đổi với việc bãi bỏ Đạo luật Glass-Steagall năm 1999. Kể từ khi bãi bỏ, ngân hàng thương mại và đầu tư được phân biệt bởi các chức năng truyền thống hơn luật pháp.
