Nhiều chủ doanh nghiệp không hiểu chính sách bảo hiểm của họ cũng như họ nên làm. Có một thuật ngữ quan trọng về các chính sách trách nhiệm chung thương mại được gọi là giới hạn bảo hiểm tổng hợp, có thể mang lại lợi ích khác nhau cho doanh nghiệp của bạn so với bạn nghĩ bạn đã mua từ đại lý của mình. Để tránh các tình huống khiếu nại gây phiền nhiễu, hãy hiểu giới hạn tổng hợp để giúp bạn mua một sản phẩm phù hợp với nhu cầu kinh doanh của bạn.
Định nghĩa
Tổng hợp không phải là một loại bảo hiểm, mà là giới hạn bảo hiểm bạn có trong chính sách của mình. Tổng hợp thể hiện lợi ích tối đa bạn có thể nhận được trong phạm vi bảo hiểm nhất định cho giai đoạn chính sách, thường là một năm. Ví dụ: nếu chính sách trách nhiệm chung có tổng số 1 triệu đô la, bạn sẽ nhận được không quá 1 triệu đô la trong khi chính sách có hiệu lực, bất kể số lượng khiếu nại bạn nộp.
Hai giới hạn
Chính sách trách nhiệm chung thương mại thường có hai giới hạn bảo hiểm: giới hạn mỗi lần xuất hiện và giới hạn tổng hợp. Giới hạn cho mỗi lần xuất hiện nêu rõ lợi ích tối đa có sẵn cho một yêu cầu, trong khi tổng hợp là mức tối đa cho tất cả các yêu cầu của bạn cộng lại. Một số chính sách có cùng số tiền cho cả hai, trong khi các chính sách khác có tổng số cao hơn giới hạn cho mỗi lần xuất hiện. Ví dụ: chính sách trách nhiệm chung có thể có giới hạn 1 triệu đô la cho mỗi lần xuất hiện nhưng tổng cộng là 2 triệu đô la.
Các cốt liệu riêng biệt
Một số chính sách bảo hiểm thương mại có nhiều hơn một tổng hợp, bởi vì một phạm vi bảo hiểm nhất định gọi là "sản phẩm và hoạt động đã hoàn thành" thường có giới hạn riêng. Bảo hiểm này chi trả cho các tổn thất tài chính do công việc mà một doanh nghiệp đã làm không chính xác, chẳng hạn như công việc bị lỗi do một doanh nghiệp sửa chữa ô tô thực hiện dẫn đến tai nạn xe hơi. Tất cả các bảo hiểm khác, bao gồm thương tích cơ thể, thương tích quảng cáo, thương tích cá nhân và thiệt hại tài sản, chia sẻ một giới hạn tổng hợp duy nhất thường được gọi là tổng hợp chung.
Hạn chế
Mặc dù tổng hợp cho phép công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm phù hợp và giá cả phải chăng vì nó giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm, nhưng nó cũng đặt ra một số nhược điểm khó hiểu cho doanh nghiệp. Ví dụ: nếu bạn có giới hạn 1 triệu đô la cho mỗi lần xuất hiện với tổng số 2 triệu đô la và nộp ba yêu cầu bồi thường trị giá 800.000 đô la trong một năm, bạn có thể tin rằng bạn được bảo hiểm đầy đủ vì mỗi yêu cầu dưới 1 triệu đô la. Tuy nhiên, tổng của ba yêu cầu vượt quá giới hạn tổng hợp của bạn, do đó bạn sẽ phải trả số dư của yêu cầu thứ ba vượt quá tổng hợp - trong trường hợp này là 400.000 đô la - bằng tiền của doanh nghiệp bạn.
