Tỷ lệ tổn thất của một công ty bảo hiểm cho thấy mối quan hệ giữa tổn thất phát sinh và phí bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm có tỷ lệ tổn thất rất cao có thể cần tăng phí bảo hiểm để duy trì dung môi và đảm bảo khả năng thanh toán các yêu cầu trong tương lai. Khi tỷ lệ tổn thất rất thấp, điều đó có nghĩa là người tiêu dùng đang trả quá nhiều cho lợi ích nhận được. Bảo lãnh và nhà đầu tư sử dụng tỷ lệ tổn thất cho các mục đích khác nhau.
Tỷ lệ mất là gì?
Tỷ lệ tổn thất được biểu thị bằng phần trăm. Các khoản lỗ phát sinh được chia cho phí bảo hiểm kiếm được. Tổn thất phát sinh là yêu cầu thanh toán thực tế cộng với dự phòng tổn thất. Các khoản dự phòng tổn thất là các khoản nợ do các khoản lỗ đã biết chưa được thanh toán bởi công ty bảo hiểm. Phí bảo hiểm thu được là phần kiếm được trong tổng số phí bảo hiểm được phân bổ trong suốt thời hạn của chính sách. Ví dụ: nếu một công ty bảo hiểm thu 100.000 đô la phí bảo hiểm và trả 70.000 đô la cho các yêu cầu bồi thường, họ sẽ có tỷ lệ tổn thất là 70%. Một công ty khác đã thu được 100.000 đô la và trả 95.000 đô la trong các yêu cầu bồi thường sẽ có tỷ lệ tổn thất là 95%. Tỷ lệ tổn thất cao hơn có nghĩa là lợi nhuận thấp hơn cho công ty bảo hiểm và do đó, là một vấn đề đối với các nhà bảo lãnh và nhà đầu tư. Tỷ lệ tổn thất là một cái nhìn đơn giản về sức khỏe tài chính của một công ty bảo hiểm. Một tổng quan toàn diện hơn là tỷ lệ kết hợp, kiểm tra cả tỷ lệ tổn thất và tỷ lệ chi phí.
Tỷ lệ kết hợp
Tỷ lệ kết hợp xem xét cả tổn thất và chi phí. Chi phí đề cập đến chi phí điều chỉnh tổn thất và chi phí bảo lãnh phát hành. Chi phí điều chỉnh tổn thất bao gồm những chi phí cần thiết để điều tra và thực hiện khiếu nại. Chi phí bảo lãnh bao gồm lương nhân viên, tiếp thị và các chi phí khác. Tỷ lệ kết hợp về cơ bản cộng lại tỷ lệ phần trăm được tính từ tỷ lệ tổn thất và tỷ lệ chi phí để hiển thị lợi nhuận. Một công ty bảo hiểm có tỷ lệ tổn thất trên 100 phần trăm đang mất tiền và phải tăng phí bảo hiểm hoặc rủi ro không thể đáp ứng các khoản thanh toán trách nhiệm trong tương lai. Tỷ lệ tổn thất thấp hơn có nghĩa là lợi nhuận cao hơn.
Ai cần biết?
Underwriters đặc biệt quan tâm đến tỷ lệ mất mát. Khi tỷ lệ tổn thất khiếu nại quá cao, phí bảo hiểm phải tăng hoặc các nhóm được bảo hiểm nhất định phải bị từ chối bảo hiểm. Trong ngành bảo hiểm, điều này được gọi là sự cứng lại của thị trường. Các công ty bảo hiểm y tế phải đặc biệt chú ý đến Tỷ lệ tổn thất y tế theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Luật pháp quy định họ phải có tỷ lệ tổn thất ít nhất 80 phần trăm hoặc hoàn trả một số phí bảo hiểm cho các chủ chính sách. Các nhà đầu tư cũng quan tâm đến tỷ lệ thua lỗ. Họ có thể sử dụng tỷ lệ tổn thất kết hợp như một trong nhiều số liệu để so sánh các công ty bảo hiểm cho các quyết định đầu tư.
