Theo luật Murphy Murphy, bất cứ điều gì có thể sai sẽ trở thành sai. Là một chủ doanh nghiệp, bạn không muốn mọi thứ trở nên tồi tệ, nhưng tai nạn đã xảy ra. Một nhân viên có thể bị tổn thương, một người đến thăm tài sản của bạn có thể bị vấp ngã, hoặc bạn có thể rơi vào con đường của một thảm họa tự nhiên.
Khi bạn đang xem xét nhu cầu tài chính của doanh nghiệp, một trong những mối quan tâm hàng đầu của bạn là mua số tiền bảo hiểm kinh doanh phù hợp. Bảo hiểm kinh doanh có thể giúp bảo vệ doanh thu của công ty bạn trong khi vẫn đảm bảo những người làm việc cho bạn hoặc những người bảo trợ doanh nghiệp của bạn có sự hỗ trợ tài chính mà họ cần nếu điều tồi tệ nhất xảy ra.
Lời khuyên
-
Bảo hiểm kinh doanh bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi tổn thất tài chính do các vụ kiện, thiên tai, tai nạn và nhiều hơn nữa.
Bảo hiểm kinh doanh là gì?
Bảo hiểm kinh doanh là một thuật ngữ ô cho các loại bảo hiểm khác nhau mà doanh nghiệp cần. Nếu bạn đang dự định bắt đầu kinh doanh, bạn có thể tự hỏi, Tôi có cần bảo hiểm kinh doanh không? Trong hầu hết các trường hợp, bạn cần một số loại bảo hiểm kinh doanh. Loại bảo hiểm bạn cần phụ thuộc vào loại hình kinh doanh bạn có và bạn có nhân viên hay không.
Bảo hiểm giúp bảo vệ bạn khỏi tiếp xúc tài chính. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp nhỏ, bởi vì tùy thuộc vào cách bạn cấu trúc doanh nghiệp của mình, bạn có thể có một số trách nhiệm tài chính cá nhân nếu một vụ kiện được đệ trình chống lại doanh nghiệp của bạn. Các loại bảo hiểm kinh doanh phổ biến nhất là bảo hiểm tài sản kinh doanh, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm xe thương mại và bảo hiểm bồi thường lao động.
Có bắt buộc phải có bảo hiểm kinh doanh? Bạn cũng có thể được yêu cầu mua các loại bảo hiểm cụ thể tùy thuộc vào ngành của bạn. Tối thiểu, nếu bạn có nhân viên, chính phủ liên bang yêu cầu bạn phải có bảo hiểm cho công nhân bồi thường, thất nghiệp và khuyết tật. Tiểu bang của bạn có thể có các yêu cầu bổ sung.
Hiểu bảo hiểm tài sản doanh nghiệp
Bảo hiểm tài sản kinh doanh cũng được gọi là bảo hiểm tài sản thương mại. Bảo hiểm này bảo vệ bạn chống lại tổn thất hoặc thiệt hại tài sản thương mại. Điều này có thể bao gồm các tai nạn, như một nhân viên lái xe nâng vào một số kệ, lửa hoặc trộm cắp. Nó bao gồm nhiều hơn các yếu tố cấu trúc của tài sản của bạn và mở rộng sang tài sản cá nhân như máy tính, hàng tồn kho, đồ đạc và thiết bị của bạn.
Bảo hiểm tài sản của bạn cũng có thể cung cấp quỹ hoạt động nếu có một mất mát thảm khốc. Kiểm tra các chi tiết cụ thể trong chính sách của bạn để xem có bao gồm các thảm họa tự nhiên như lũ lụt hoặc động đất không. Nếu không, bạn có thể cần phải mua một chính sách riêng để chi trả cho các sự kiện đó.
Hiểu bảo hiểm trách nhiệm
Có hai loại bảo hiểm trách nhiệm: bảo hiểm trách nhiệm chung và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Cả hai loại trách nhiệm pháp lý đều bảo vệ bạn nếu ai đó khởi kiện doanh nghiệp của bạn.
Bảo hiểm trách nhiệm chung thương mại bảo vệ công ty của bạn khỏi mất mát do thiệt hại tài sản, thương tích quảng cáo hoặc thương tích cá nhân. Những thương tích này có thể do nhân viên của bạn hoặc do hoạt động kinh doanh của bạn gây ra, nhưng chúng là những hành vi không chuyên nghiệp. Một số ví dụ có thể bao gồm một khách hàng vấp ngã và bị thương, một nhân viên vô tình làm hỏng tài sản của khách hàng hoặc một vụ kiện cho rằng quảng cáo của bạn gây hiểu nhầm.
Những gì được bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp? Trách nhiệm nghề nghiệp bao gồm các dịch vụ chuyên nghiệp của bạn. Loại bảo hiểm này đôi khi được gọi là bảo hiểm lỗi và thiếu sót. Một loại bảo hiểm chuyên nghiệp phổ biến là bảo hiểm sơ suất. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cung cấp bảo hiểm trong trường hợp bạn bị kiện vì cung cấp lời khuyên không chính xác, vi phạm một khách hàng trung thực hoặc sơ suất. Nghề nghiệp, nơi bạn có thể muốn xem xét tham gia bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bao gồm đại lý bảo hiểm, kế toán, đại lý bất động sản và tư vấn CNTT.
Hiểu bảo hiểm xe thương mại
Nếu bạn sử dụng phương tiện cá nhân để kinh doanh hoặc nếu doanh nghiệp của bạn sở hữu phương tiện, bạn sẽ cần bảo hiểm xe thương mại hoặc kinh doanh. Hầu hết các chính sách bảo hiểm ô tô cá nhân sẽ không mở rộng phạm vi bảo hiểm cho một chiếc xe đang được sử dụng cho mục đích kinh doanh. Một chính sách bảo hiểm xe thương mại sẽ trả cho các thiệt hại hoặc thương tích tài sản do tai nạn do xe của bạn gây ra. Phạm vi bảo hiểm này được giới hạn bởi mức tối đa bảo hiểm chính sách của bạn.
Giống như các chính sách bảo hiểm xe hơi cá nhân, các chính sách xe thương mại được yêu cầu để đáp ứng các yêu cầu tối thiểu của bang của bạn. Điều này thường bao gồm bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm xe máy không có bảo hiểm. Chính sách của bạn cũng có thể bao gồm các loại thiệt hại khác, chẳng hạn như mất mát do trộm cắp, hỏa hoạn, lũ lụt hoặc phá hoại.
Hiểu biết về bảo hiểm bồi thường lao động
Công nhân bảo hiểm bồi thường bảo hiểm nhân viên của bạn nếu họ bị thương trong công việc. Nó cung cấp bảo hiểm cho các chi phí y tế của họ, và nó giúp thay thế tiền lương bị mất của họ. Trả cho người lao động Yêu cầu bồi thường, không có nghĩa là doanh nghiệp của bạn có lỗi hoặc cẩu thả; nó chỉ có nghĩa là chấn thương xảy ra trong khi nhân viên của bạn đang tham gia vào các hoạt động liên quan đến công việc.
Texas là tiểu bang duy nhất không có yêu cầu bảo hiểm bồi thường cho công nhân. Mọi tiểu bang khác đều yêu cầu bảo hiểm bồi thường cho công nhân; ở một số tiểu bang nếu bạn có nhiều hơn ba nhân viên và các tiểu bang khác nếu bạn có nhiều hơn năm nhân viên. Các công ty lớn có thể chọn tự bảo hiểm hơn là đưa ra chính sách bảo hiểm. Điều này có nghĩa là công ty có một quỹ lớn dành riêng cho việc trả các khoản bồi thường cho công nhân.
Hiểu chính sách của chủ doanh nghiệp
Chính sách của chủ doanh nghiệp là một chính sách bảo hiểm tất cả trong một. Các công ty bảo hiểm kinh doanh kết hợp bảo hiểm tài sản và trách nhiệm pháp lý thành một chính sách mà Lừa bán cho các chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ. Những chính sách này thường bao gồm bảo hiểm tài sản thương mại, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh và bảo hiểm trách nhiệm chung. Họ don lồng bao gồm các chính sách bảo hiểm thiết yếu khác như công nhân bồi thường và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp.
Xem xét các loại bảo hiểm kinh doanh khác
Ngoài ra còn có nhiều chính sách bảo hiểm kinh doanh chuyên ngành. Ví dụ, chính sách ô cung cấp bảo hiểm trách nhiệm cho các tổn thất cao bất thường. Chính sách ô dù tiếp quản khi bạn đạt đến giới hạn của một chính sách khác, chẳng hạn như trách nhiệm chung hoặc bảo hiểm xe thương mại.
Bảo hiểm nhận dạng doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm nếu doanh nghiệp của bạn là nạn nhân của tội phạm mạng. Chính sách này có thể có các quy định để thông báo cho khách hàng và cung cấp cho họ các dịch vụ và tư vấn phục hồi hành vi trộm cắp danh tính. Chính sách trách nhiệm pháp lý toàn diện hơn cũng có thể bao gồm các trường hợp mất dữ liệu do hỏng dữ liệu hoặc phần mềm độc hại, Chính sách trách nhiệm pháp lý cũng có thể bao gồm chi phí hoạt động nếu doanh nghiệp của bạn bị gián đoạn do sự kiện mạng.
Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm cung cấp cho bạn sự bảo vệ tài chính nếu sản phẩm kinh doanh của bạn gây thiệt hại hoặc thương tích cho người khác. Bạn có thể phải có bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm nếu bạn hợp tác với nhà bán lẻ để đưa sản phẩm của bạn vào cửa hàng. Bạn có thể muốn xem xét bao gồm bảo hiểm thu hồi sản phẩm nếu bạn đang sản xuất sản phẩm ở quy mô lớn và bảo hiểm nhiễm bẩn nếu bạn đang sản xuất một sản phẩm làm hỏng, chẳng hạn như thực phẩm hoặc mỹ phẩm.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đôi khi được bao gồm trong các chính sách đi kèm hoặc là một phần của công ty bảo hiểm tài sản. Nó cung cấp cho bạn tiền để trang trải chi phí hoạt động nếu bạn không còn có thể sử dụng tài sản kinh doanh của mình do hỏa hoạn hoặc thiệt hại khác. Phạm vi bảo hiểm bao gồm doanh thu kinh doanh và chi phí hoạt động của bạn dựa trên những gì bạn sẽ kiếm được nếu thảm họa xảy ra.
Bảo hiểm người quan trọng khác với hầu hết các loại bảo hiểm kinh doanh khác. Đó là bảo hiểm nhân thọ cho một người quan trọng trong doanh nghiệp của bạn. Nếu doanh nghiệp của bạn là một đối tác, chẳng hạn, thì doanh nghiệp của bạn có thể đưa ra chính sách đối với doanh nghiệp của bạn. Doanh nghiệp trả phí bảo hiểm và là người thụ hưởng chính sách.
Nếu đối tác kinh doanh của bạn chết, doanh nghiệp nhận được tiền thu được từ chính sách. Điều này có thể được sử dụng để giúp công ty phục hồi sau sự mất mát của một nhân viên quan trọng. Các quỹ có thể được sử dụng để tuyển dụng và đào tạo một nhân viên mới, trả hết nợ, trả cho các nhà đầu tư hoặc đóng cửa doanh nghiệp.
Chi phí bảo hiểm kinh doanh là gì?
Chi phí bảo hiểm kinh doanh rất khác nhau. Chi phí bảo hiểm của bạn dựa trên số lượng rủi ro liên quan đến công ty của bạn. Một doanh nghiệp nhỏ có ít hơn năm nhân viên sẽ trả ít hơn đáng kể so với một công ty lớn vì có ít rủi ro tài chính hơn cho công ty bảo hiểm. Nói chung, chi phí trung bình hàng năm của bảo hiểm trách nhiệm chung cho một chủ doanh nghiệp nhỏ là từ $ 400 đến $ 600 mỗi năm hoặc từ $ 36 đến $ 50 mỗi tháng.
Mặc dù có rất nhiều giới hạn bảo hiểm có sẵn cho bảo hiểm trách nhiệm chung, 85% chủ doanh nghiệp nhỏ chọn một chính sách có giới hạn 1 triệu đô la / 2 triệu đô la. Điều này có nghĩa là chính sách sẽ trả tới 1 triệu đô la cho một yêu cầu và lên tới 2 triệu đô la trong suốt thời gian của chính sách (hầu hết các chính sách đều có thời hạn một năm).
Có được bảo hiểm kinh doanh
Nếu bạn bắt đầu kinh doanh hoặc tìm kiếm bảo hiểm mới cho doanh nghiệp bạn đã có, bạn sẽ cần bắt đầu bằng cách đánh giá rủi ro kinh doanh của mình. Điều này bao gồm lấy hàng tồn kho của tất cả các tài sản kinh doanh của bạn, bao gồm các mặt hàng như hàng tồn kho, đồ đạc và máy tính. Bạn cũng sẽ cần phải biết có bao nhiêu người bạn tuyển dụng và có ý thức về công việc mà mỗi nhân viên thực hiện. Bạn cũng nên có ý thức về số tiền bạn có thể chi cho bảo hiểm của mình.
Khi bạn đã biên soạn thông tin này, bạn sẽ muốn thảo luận về nhu cầu bảo hiểm của mình với một chuyên gia bảo hiểm. Hãy tìm một nhà môi giới có kinh nghiệm với bảo hiểm kinh doanh. Một nhà môi giới bảo hiểm có thể cho bạn biết những giấy tờ nào bạn sẽ cần cung cấp cho mỗi công ty bảo hiểm khi bạn nộp đơn. Người môi giới của bạn cũng có thể có được báo giá bảo hiểm kinh doanh để xem xét của bạn.
Xem lại từng trích dẫn cẩn thận. Tất cả các trích dẫn phải dành cho các loại bảo hiểm tương tự để bạn có thể so sánh chính xác. Hãy nhớ rằng khoản khấu trừ cao hơn, là số tiền bạn phải trả trước khi hợp đồng bảo hiểm bắt đầu bảo hiểm, sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán phí bảo hiểm thấp hơn. Nhìn vào các giới hạn bảo hiểm và tìm kiếm phạm vi bảo hiểm trong trường hợp thảm họa tự nhiên như bão hoặc động đất.
Đánh giá các công ty bảo hiểm tiềm năng của bạn. Kiểm tra đánh giá của từng công ty bảo hiểm và tìm kiếm khiếu nại. Hỏi công ty bảo hiểm về giảm giá tiềm năng. Một số công ty bảo hiểm sẽ cung cấp giảm giá cho bảo hiểm ô tô thương mại nếu bạn cài đặt các thiết bị cung cấp dữ liệu về thói quen lái xe chẳng hạn. Công ty bảo hiểm của bạn cũng có thể cung cấp giảm giá cho gói bảo hiểm của bạn.
Bạn cũng có thể tiết kiệm tiền bằng cách trả tiền hàng năm thay vì hàng tháng. Hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn giảm giá để thực hiện thanh toán hàng năm.
Khi bạn chọn một chính sách, bạn sẽ cần phải hoàn thành một ứng dụng. Công ty bảo hiểm sẽ xem xét đơn và cho bạn biết liệu bạn có được chấp thuận hay không. Khi bạn đã có chính sách, hãy xem lại bảo hiểm của bạn hàng năm hoặc sớm hơn nếu có sự thay đổi đáng kể đối với doanh nghiệp của bạn.
Nếu chi phí bảo hiểm của bạn cao hơn bạn mong đợi, bạn có thể thực hiện một cách tiếp cận chủ động để quản lý rủi ro của mình. Ví dụ, bạn có thể huấn luyện nhân viên của mình về các biện pháp an toàn để giúp giảm thiểu các yêu cầu bồi thường và thương tích cho công nhân. Bạn có thể cài đặt một hệ thống an ninh hoặc thuê một nhân viên bảo vệ. Nếu có bất kỳ rủi ro cấu trúc nào trong khuôn viên của bạn, bạn nên sửa chữa chúng ngay lập tức. Khi thời gian đổi mới chính sách của bạn, hãy cho công ty bảo hiểm của bạn biết các biện pháp bạn đã thực hiện để cải thiện sự an toàn của bạn. Họ có thể sẵn sàng giảm giá cho bạn.
