Thật dễ dàng để có được các tài khoản ngân hàng nếu bạn luôn có một tài khoản, nhưng đối với nhiều người dân trên thế giới, đó không phải là trường hợp. Báo cáo Findex toàn cầu năm 2017 của Ngân hàng Thế giới, đánh giá việc sử dụng ngân hàng và khả năng tiếp cận trên toàn thế giới, ước tính rằng 1,7 tỷ người trên toàn thế giới không có tài khoản ngân hàng và, do đó, ít hoặc không có quyền truy cập vào các dịch vụ tài chính. Ngay cả trong số những người có tài khoản ngân hàng, việc tiếp cận các khoản vay và tín dụng vẫn không ổn định đối với người nghèo và thiếu việc làm.
Các tổ chức tài chính vi mô nhằm thu hẹp khoảng cách đó, mang lại dịch vụ tài chính cho những người không có chúng.
Không có tài sản, không có tài sản thế chấp, không có tùy chọn
Ở hầu hết các thị trường, rất khó hoặc không thể có được tài khoản ngân hàng thông thường nếu bạn không có thu nhập thường xuyên, bất kỳ tài sản có ý nghĩa nào hoặc trong một số trường hợp, thậm chí là một địa chỉ cố định. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay, nó thậm chí còn khó hơn. Điều trớ trêu là ngay cả một khoản vay nhỏ cũng có thể đủ để giúp ai đó làm việc để thoát nghèo bằng cách cho phép họ mua hàng hóa, vật tư hoặc một thiết bị cần thiết mà sau đó có thể được sử dụng để tạo thu nhập cho doanh nhân.
Trong trường hợp không có ngân hàng tài chính vi mô hoặc nhà cung cấp tài chính vi mô khác, hoặc các chương trình của chính phủ lấp đầy một phân khúc tương tự, các nhân viên tự do - nói cách khác, cá mập cho vay lãi suất cao - thường là tài nguyên duy nhất có sẵn, khiến người vay trở nên tồi tệ hơn trước.
Mục đích của tài chính vi mô
Mục đích của tài chính vi mô là đưa các công cụ tài chính vào tay những người không có quyền truy cập vào chúng. Có một vài lý do cơ bản khác nhau để làm như vậy.
Chính phủ tài trợ cho tài chính vi mô, hoặc thậm chí cung cấp trực tiếp, bởi vì nó giảm nghèo và kích thích nền kinh tế. Các nhóm viện trợ, các tổ chức phi lợi nhuận và phi chính phủ (NGO) có thể tập trung vào những người đã rơi vào các vết nứt, như phụ nữ hoặc dân tộc thiểu số. Các ngân hàng tài chính vi mô hoặc các nhà đầu tư thông thường có thể cung cấp dịch vụ tài chính vi mô với động cơ lợi nhuận đơn giản.
Các tổ chức tài chính vi mô hoạt động theo các mô hình khác nhau
Như bạn mong đợi, các tổ chức có các mục tiêu khác biệt này hoạt động với các mục tiêu khác nhau.
- Một ngân hàng tài chính vi mô vì lợi nhuận hoạt động giống như bất kỳ ngân hàng nào khác, mặc dù tiêu chí của nó để mở tài khoản và đảm bảo các khoản vay là khác nhau.
- Một số tổ chức hoạt động tập thể, như một liên minh tín dụng hoặc thông qua gây quỹ cộng đồng, và lợi nhuận quay trở lại vào nhóm cho vay.
- Các tổ chức phi lợi nhuận và tổ chức phi chính phủ, trừ khi họ có nguồn vốn bên ngoài, cũng mất đủ để trang trải chi phí hoạt động và trả phần còn lại cho nhóm cho vay.
- Các chương trình của chính phủ có thể không cần tạo ra lợi nhuận nhưng có thể chịu áp lực nhiều hơn để hiển thị kết quả vì sợ tài trợ của họ bị cắt.
Tài chính vi mô hoạt động như thế nào trong thực tế
Ở các mức độ khác nhau, các tổ chức tài chính vi mô tự coi mình là cung cấp một con đường phía trước trong cuộc sống, trái ngược với chỉ tiền hoặc dịch vụ. Thông thường, điều này có nghĩa là cung cấp cho khách hàng mới hoặc khách hàng tiềm năng một nền giáo dục cơ bản về khái niệm tài chính, quản lý tiền và kế hoạch kinh doanh trước khi họ đủ điều kiện cho tài khoản hoặc khoản vay. Kết nối một số khách hàng với nhau thành một nhóm - để hỗ trợ lẫn nhau những hiểu biết chung hoặc, nếu cần thiết, một chút hỗ trợ trong thời điểm khó khăn - là một chiến lược có giá trị khác. Bằng cách cung cấp cho khách hàng những công cụ và tài nguyên bổ sung cũng như tài trợ, microlender giúp cải thiện tỷ lệ thành công.
Ngân hàng tài chính vi mô có nhiều hình thức
Mô hình hiện đại của một ngân hàng tài chính vi mô là Ngân hàng Grameen của Bangladesh, đã được trao tặng một Giải thưởng Nobel Hòa bình năm 2006 cho công việc tiên phong của nó với người nghèo nông thôn ở nước đó. Nó hoạt động như một liên minh tín dụng, với quyền sở hữu được chia sẻ bởi khách hàng của mình. Bharat Financial Inclusion Limited của Ấn Độ (trước đây gọi là SKS Microfinance Limited) và Compartamos Banco của Mexico bắt đầu tương tự như các tổ chức phi lợi nhuận nhưng đã thay đổi trọng tâm và hiện hoạt động như các tổ chức vì lợi nhuận. Ngay cả những người cho vay thông thường, từ Citigroup đến General Electric, giờ đây đã có những hoạt động tài chính vi mô vì lợi nhuận.
Người mẫu Nigeria
Nigeria, nơi có một số lượng lớn người không được bảo lãnh và không được bảo vệ, cuối cùng đã tạo ra ba tầng khác nhau của các ngân hàng tài chính vi mô:
- tổ chức địa phương phục vụ một cộng đồng
- các ngân hàng lớn hơn hoạt động trên một trong các quốc gia của đất nước
- ngân hàng quốc gia hoạt động trên toàn quốc
Một ngân hàng dựa trên cộng đồng yêu cầu viết hoa 20 triệu đô la Nigeria, trong khi một ngân hàng quốc gia yêu cầu 2 tỷ đô la Nigeria hoặc hơn. Các ngân hàng có thể là phi lợi nhuận hoặc vì lợi nhuận - một số trước đây được điều hành dưới dạng NGO - nhưng bằng cách thắt chặt các tiêu chuẩn về vốn hóa, Nigeria hy vọng sẽ cung cấp cho ngành ổn định hơn và giảm nguy cơ thất bại hoặc gian lận hoàn toàn.
Bắt đầu với vốn hiện có
Khởi đầu một ngân hàng tài chính vi mô là đơn giản nhất, tất nhiên, đối với những người có số vốn lớn. Khi một tổ chức thông thường lớn, chẳng hạn như Citigroup hoặc Barclays, thành lập công ty con tài chính vi mô, tiền sẽ được rút ra khỏi các tài nguyên hiện có và ngân hàng kết quả hoạt động và tạo ra lợi nhuận và thua lỗ giống như bất kỳ công ty con nào khác. Tùy thuộc vào quy mô của ngân hàng, nó cũng có thể được tạo bởi:
- một nhà đầu tư giàu có,
- một nhóm nhỏ các đối tác, hoặc
- một nhóm lớn hơn các nhà đầu tư hành động hợp tác
Thu hút các nhà đầu tư bên ngoài
Một cách khác thứ hai là tìm kiếm đầu tư bên ngoài từ các nhóm hoặc cá nhân, những người sẽ có ít hoặc không tham gia hàng ngày vào việc điều hành ngân hàng. Đối với một ngân hàng có kế hoạch kinh doanh mạnh mẽ và triển vọng rõ ràng về lợi nhuận, điều này có thể ở dạng đầu tư mạo hiểm thông thường. Những người khác có thể chuyển sang các công ty kết hợp đầu tư với hoạt động, chẳng hạn như các quỹ tương hỗ có trách nhiệm xã hội hoặc các công ty đầu tư với danh mục đầu tư tiến bộ xã hội.
Chẳng hạn, thị trường phát triển thế giới có trụ sở tại Connecticut đã tập trung hoàn toàn vào "đầu tư tác động" từ năm 2007 và 58 trong số 62 công ty trong danh mục đầu tư vào năm 2018 là các tổ chức tài chính bao gồm, có nghĩa là tài chính vi mô chiếm ít nhất một phần nhiệm vụ của họ.
Đầu tư từ Chính phủ và các chương trình viện trợ
Một nguồn vốn quan trọng khác cho một số tổ chức tài chính vi mô là các chương trình viện trợ quốc tế, được tài trợ trực tiếp hoặc gián tiếp bởi các chính phủ khác nhau. Ví dụ, chương trình USAID của Mỹ quỹ ngân hàng và công đoàn tín dụng như một phần hỗ trợ của doanh nghiệp siêu nhỏ trên toàn thế giới. Tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương, Ngân hàng Phát triển Châu Á cung cấp tài trợ cho các ngân hàng tài chính vi mô và các doanh nghiệp quy mô nhỏ khác trên khắp các quốc gia thành viên. Bản thân ngân hàng được tài trợ một phần bởi lợi nhuận liên tục của chính mình và một phần bởi các chính phủ thành viên, và nó cũng đàm phán hợp tác với các tổ chức khác trên cơ sở khu vực hoặc từng dự án. Các tổ chức tương tự hoạt động ở các khu vực khác.
Các tổ chức tài chính vi mô Bootstrapping
Trong trường hợp không có khoản vốn đáng kể nào, một nhóm tương đối nhỏ có thể góp tiền của họ và tạo ra một tổ chức tài chính vi mô của riêng họ. Các hiệp hội tín dụng sử dụng mô hình này, với các thành viên mới thực hiện ký gửi ban đầu và nhận cổ phần sở hữu - và một phần nhỏ lợi nhuận - đổi lại. Dịch vụ tài chính vi mô cũng có thể phát triển hữu cơ từ các nhóm hợp tác được hình thành bởi các nghệ nhân và nhà sản xuất. APIKRI của Indonesia, một hiệp hội của các nghệ nhân với hơn 2.000 thành viên, cung cấp các chương trình tiết kiệm và cho vay tín dụng vi mô như là một phần của lợi ích tổng thể của thành viên.
Tài chính vi mô đám đông
Một mô hình khác hoàn toàn phi tập trung, crowdsource quyên góp cá nhân nhỏ ở các quốc gia giàu có và sau đó phân phối các quỹ đó dưới dạng tín dụng vi mô ở các khu vực thiếu quan sát hoặc cho các dân số chưa được giám sát. Trang web cung cấp dịch vụ cộng đồng trực tuyến Kiva thực hiện phương pháp này, cung cấp các khoản vay quy mô nhỏ, đôi khi không có lãi suất, trên khắp thế giới và trong Hoa Kỳ.
Vâng, nhưng nó có hoạt động không?
Trong vài thập kỷ qua, tài chính vi mô đã phát triển từ một sản phẩm thích hợp liên quan đến số tiền nhỏ để một ngành công nghiệp lớn quản lý hàng tỷ. Các tổ chức tài chính vi mô tự nhiên vẽ ra tác động của họ bằng màu hồng, với các trang web và báo cáo hàng năm kể những câu chuyện ấm lòng về cuộc sống đã được thay đổi nhờ sự can thiệp của họ. Các nhà kinh tế và các học giả khác ngày càng xem xét kỹ lưỡng ngành công nghiệp, với kết quả hỗn hợp. Boosters và gièm pha mỗi người có thể làm cho một trường hợp thuyết phục cho quan điểm của họ.
Bức tranh lớn
Cơ sở dữ liệu Findex 2017 của Ngân hàng Thế giới cho thấy sự bao gồm tài chính tăng lên đáng kể kể từ phiên bản 2011 gốc, với hơn 1,2 tỷ người lớn có được tài khoản ngân hàng chính thức trong khoảng thời gian sáu năm đó. Không phải tất cả sự cải thiện này là do các tổ chức tài chính vi mô, nhưng - cho rằng những người không có khả năng này chủ yếu nằm trong số những công dân nghèo nhất thế giới - có khả năng họ đóng vai trò không tương xứng.
Trong bài tiểu luận về tài chính vi mô năm 2017, trang web thuộc sở hữu tư nhân Infoguide Nigeria đã đối chiếu các ngôi làng tương tự ở quốc gia đó có và không có ngân hàng vi mô, tìm thấy nhiều hơn gấp đôi số lượng doanh nhân và các doanh nghiệp nhỏ trong làng có quyền truy cập vào tài chính vi mô. Tỷ lệ hoàn trả cho các khoản vay tài chính vi mô cũng rất tuyệt vời, mặc dù bản chất rủi ro rõ ràng của chúng, và trên thực tế là cao hơn hơn tỷ lệ trả nợ cho các khoản vay thông thường.
Kinh nghiệm Bangladesh
Vai trò tiên phong của tài chính vi mô của Bangladesh khiến nó trở thành một nguồn dữ liệu đặc biệt phong phú về chủ đề này và một nghiên cứu năm 2014 đã thu hút 20 năm dữ liệu từ quốc gia đó để đánh giá kết quả của các khoản vay và tiết kiệm nhỏ đó. Bài báo kết luận rằng tài chính vi mô có "tác động tích cực đáng kể" tăng giá trị tài sản và tài sản hữu hình của gia đình, tạo ra khả năng lớn hơn cho con cái họ được giáo dục và đặc biệt là tăng cơ hội cho phụ nữ.
Ngân hàng truy cập Tanzania
Một bài báo khác, từ Tập đoàn Tài chính Quốc tế của Ngân hàng Thế giới, đã xem xét kết quả hoạt động của tài chính vi mô của AccessBank của Tanzania, một ngân hàng dịch vụ đầy đủ cung cấp dịch vụ tài chính vi mô cũng như ngân hàng thông thường. Nghiên cứu cho thấy rằng những khách hàng đã có và hoàn trả một khoản vay thành công có thể phát triển doanh nghiệp của họ và hoàn trả các khoản vay liên tiếp với số lượng lớn hơn và với các điều khoản tốt hơn. Kết thúc 80 phần trăm trong số các khách hàng được phỏng vấn cho nghiên cứu coi kinh nghiệm này là tích cực cho các hộ gia đình và doanh nghiệp của họ.
Nó không hoàn toàn rõ ràng
Các nghiên cứu khác đã phát hiện ra rằng tài chính vi mô có thể có tác động thấp hơn nhiều so với những người ủng hộ tin tưởng. Một bài báo năm 2016 được công bố trên Tạp chí Tài chính Phát triển đã kết luận rằng trong khi tăng khả năng tiếp cận ngân hàng đã giảm nghèo quốc gia bằng một số biện pháp, thì thành công tương tự không thể được chứng minh rõ ràng đối với các tổ chức tài chính vi mô. Các nhà phê bình khác chỉ ra lịch trả nợ cứng nhắc đó là phổ biến trong ngành tài chính vi mô và các khoản phí và lãi suất đôi khi cao của họ. Một sự phản đối phổ biến khác đối với tài chính vi mô là các khoản vay dành cho doanh nhân đôi khi đi để đáp ứng nhu cầu phi kinh doanh, chẳng hạn như sửa chữa mái nhà hoặc hỗ trợ hộ gia đình trong trường hợp bị bệnh hoặc cấp cứu.
Có chỗ để tinh chỉnh mô hình
Có lý do để tin rằng một vài tinh chỉnh trong mô hình tài chính vi mô hiện tại có thể cải thiện kết quả của nó. Một nghiên cứu năm 2015 trên tạp chí Nghiên cứu Phát triển Nghiên cứu phân tích thị trường Bangladesh đã kết luận rằng chú trọng hơn vào việc dạy các kỹ năng kinh doanh và khả năng mở rộng kế hoạch kinh doanh sẽ tăng tác động của tài chính vi mô.
Các nghiên cứu khác chỉ ra sự cần thiết phải cải thiện sàng lọc các doanh nhân tiềm năng và linh hoạt hơn trong các điều khoản trả nợ, đặc biệt là đối với những người làm việc theo mùa. Cũng có nhu cầu ngày càng tăng đối với các sản phẩm nhắm vào các doanh nhân tài chính vi mô truyền thống nhưng vẫn không đủ lớn để đủ điều kiện cho các khoản vay và ngân hàng thông thường.
Điểm mấu chốt
Trong phân tích cuối cùng, trong khi tài chính vi mô không phải là cây đũa thần sẽ làm cho nghèo đói biến mất, có rất nhiều điều để nói về lợi ích của nó. Sau khi xem xét nhiều nghiên cứu, một bài viết năm 2014 trên trang web của Diễn đàn Kinh tế Thế giới đã kết luận rằng tài chính vi mô - bất chấp những lo ngại của các nhà phê bình - cho thấy không có bằng chứng về tác hại hệ thống đối với người vay và đã cho thấy tích cực cụ thể. Tài chính vi mô cung cấp một nguồn lợi nhuận khả thi cho các nhà đầu tư, và cải thiện đáng kể cuộc sống của người dùng. Vào cuối ngày, điều đó có thể là đủ.
