Nhà dọn dẹp là gì?
Khi bạn quẹt thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng tại quầy thanh toán bán lẻ, sẽ có một chút tạm dừng trong khi hệ thống xác minh rằng tài khoản của bạn thực sự có tiền hoặc tín dụng của bạn có sẵn. Phản hồi trở lại với nhân viên bán hàng như đã được phê duyệt hoặc từ chối, cho họ biết cách tiến hành. Đây là chức năng thiết yếu của một nhà thanh toán bù trừ, vai trò của "người trung gian". Bất kỳ giao dịch nào cũng có thể liên quan đến một số điều không chắc chắn, nhưng đặc biệt là các giao dịch mà tiền được sử dụng làm thanh toán chỉ tồn tại dưới dạng chữ số trong máy tính hoặc, tốt nhất là ở rất xa trong ngân hàng. Một cơ quan thanh toán bù trừ đặt ra các quy tắc cơ bản cho giao dịch, chấp nhận tiền từ người trả tiền và đảm bảo cho người được trả tiền rằng giao dịch là tốt. Nhà thanh toán bù trừ sau đó thực sự có hiệu lực chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác.
Nhà dọn dẹp tự động
Nhà thanh toán tự động (ACH) là một mạng máy tính của các tổ chức tài chính thực hiện 98% giao dịch điện tử tại Hoa Kỳ. Chúng bao gồm tiền gửi thanh toán trực tiếp, giao dịch thẻ ghi nợ, thanh toán hóa đơn trực tuyến tự động, giao dịch kinh doanh và mua hàng thương mại điện tử. Tất cả được thực hiện thông qua ACH, hoạt động trong hàng chục nghìn tỷ đô la mỗi năm. Các giao thức cho cách thức các giao tiếp liên ngân hàng này xảy ra được xác định bởi Hiệp hội thanh toán bù trừ tự động quốc gia, còn được gọi là "NACHA: Hiệp hội thanh toán điện tử", một tổ chức phi lợi nhuận của các ngân hàng và hội đồng ngành. Giao dịch ACH là một dấu ấn của thời đại điện tử, chắc chắn như nền kinh tế toàn cầu. Trên thực tế, một mạng ACH trên toàn thế giới có tên là Nhà thanh toán giao dịch tự động toàn cầu (W.A.T.C.H) được thiết kế để bắt đầu giám sát chuyển tiền điện tử trên toàn cầu. Mặc dù các dịch vụ này thuận tiện, các giao dịch ACH cũng được sử dụng để theo dõi các chuyển động của người chạy trốn và đôi khi được bán (bởi người được trả tiền) cho các nhóm tiếp thị tư nhân. Hệ thống ngân hàng và thương mại kỹ thuật số có xu hướng củng cố kiểm soát các giao dịch tài chính trong một số ít các tổ chức ngân hàng không được giám sát và không được kiểm soát.
Cấu tạo của một giao dịch
Thật kỳ lạ, thực thể thực hiện thanh toán điện tử được biết đến trong hệ thống ACH là "người nhận". Điều này là do ngân hàng của họ sẽ nhận được yêu cầu chuyển tiền cho một bên khác. "Người khởi tạo", sau đó, là nhà bán lẻ hoặc bất kỳ thực thể nào khác có thiết bị được sử dụng để quẹt thẻ hoặc bắt đầu giao dịch ACH. Với sự ủy quyền của người nhận, họ hướng dẫn ngân hàng của họ đưa ra yêu cầu đối với ngân hàng của người nhận trong không gian ảo. Tổ chức tài chính của người khởi tạo (ODFI), nhận hướng dẫn, đưa ra yêu cầu thực tế đối với tổ chức tài chính của người nhận (RDFI), người rút tiền từ tài khoản của người nhận. Nếu các tổ chức tài chính này là các ngân hàng trong hệ thống Cục Dự trữ Liên bang, có khả năng Fed sẽ cung cấp kết nối liên lạc giữa họ và đóng vai trò trung gian cho chuyển khoản của họ, nhưng các tổ chức khác cũng đảm nhận vai trò này. Nếu tiền của người nhận tốt, ODFI được hệ thống ủy quyền cấp tín dụng trong tài khoản của người khởi tạo và do đó tiền sẽ được cung cấp.
